Анализ кредитоспособности заемщика в ОАО «Алемар»

При дифференцированных платежах платеж определяется следующим образом:

, (7)

где S – сумма предоставляемого кредита;

T – срок пользования кредитом (в месяцах);

O – остаток задолженности по кредиту;

D – фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов, неустоек) считается дата поступления средств в кассу или на корсчет банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента по вкладу, если вклад был открыт в банке, выдавшем кредит.

В случае досрочного погашения части кредита заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится: в рублях – наличными деньгами через учреждения «Алемар» банка; перечислением со счетов по вкладам, посредством удержания из заработной платы, и т.д.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документа, в следующей очередности:

– на уплату неустойки;

– на уплату просроченных процентов;

– на уплату срочных процентов;

– на погашение просроченных задолженностей по ссуде;

– на погашение срочной задолженности.

Начисление и уплата процентов авансом не допускается.

При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, сотрудник подразделения по учету кредитных операций делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись «кредит погашен» и заверяет ее подписью.

На конкретном примере рассмотрим выдачу ссуды на неотложные нужды, так как этот вид кредита наиболее распространен в «Алемар» банке.

Родионов Роман Сергеевич, 23 апреля 1977 года рождения, работающий в ООО «Страж» 10 марта 2008 года пришел на консультацию в отделение «Алемар» банка. Клиент хотел бы взять ссуду на неотложные нужды в размере 50000 рублей на ремонт квартиры, под 19% годовых, сроком на 5 лет. Для получения ссуды он выкупил пакет документов.

12 марта Родионов Р.С. представил в кредитный отдел оформленный пакет документов:

– заявление-анкета на заемщика и поручителей;

– справка о заработной плате заемщика (см. Прил. В);

– справка о заработной плате поручителей;

– ксерокопии паспортов заемщика и поручителей.

Кредитный инспектор производит проверку представленных заемщиком документов. Регистрирует анкету в журнале учета заявлений и проставляет на ней дату регистрации и регистрационный номер. На копиях ставится печать «копия верна». При проверке документов рассчитывается платежеспособность заемщика.

Среднемесячный чистый доход за вычетом обязательных платежей составляет: Дч=6500–845=5655 руб.

Определяем платежеспособность заемщика по формуле(4):

Р = 5655 0,5 60=169650 руб.

Затем определяем максимальный размер кредита по формуле(5):

Sp=169650/(1+((60+1) 19)/2 12 100=114295,3 руб.

Далее рассчитываем чистый доход и платежеспособность поручителей Ужегова С.М. и Дорощенко Т.Ю.

Ужегова Светлана Михайловна 25.10. 1983 года рождения, работает в ЗАО «Персона» в должности парикмахер. Cреднемесячный доход за последние 6 месяцев составил 5000 рублей. Теперь определим среднемесячный чистый доход:

Дч1=5000–650=4350 руб.

Рассчитываем платежеспособность Ужегова С.М.:

Р1=4350 0,5 60=130500 руб.

Дорощенко Татьяна Юрьевна 22.07.1955 года рождения, работает в школе №8 в должности учителя. Cреднемесячный доход за последние 6 месяцев составил 6500 рублей.

Информация по теме:

Развитие исламской банковской системы в мире
Сегодня в мире действует около 300 исламских банков с совокупным капиталом более $700 млрд. При этом только рынок суккука - исламских облигаций - оценивается в полмиллиарда долларов. По расчетам Азиатского банка развития, в сфере исламских финансов «крутится» порядка $1 трлн. Центры исламских финан ...

Потребность коммерческого банка в ликвидных средствах
В практике мирового банковского дела пока не найдено всеобъемлющей формулы или набора нормативов, которые бы достаточно точно определяли потребность коммерческих банков в необходимых ликвидных средствах. Руководство банков постоянно уделяет большое внимание вопросам ликвидности, однако до сих пор н ...

Стратегии развития транспортного страхования в компаниях РФ
Рынок страхования грузов растет не по дням, а по часам. Эксперты считают, что у данного вида страхования – большое будущее. Дело в том, что развитие страхования грузов зависит от количества перевозок. А они, как выясняется, увеличиваются из года в год. За прошедший год динамика роста страхования гр ...