Анализ кредитоспособности заемщика в ОАО «Алемар»

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка «копия верна» за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником. На обратной стороне заявления или на отдельном листе кредитный работник составляет опись принятых документов и копий.

Далее кредитный работник производит проверку представленных заемщиком документов и сведений, указанных в заявлении-анкете; рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы «Алемар» банка, предоставившие кредиты, кредитную историю заемщика и поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Затем кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка.

По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделение и подразделение безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика.

Далее кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления-анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

– полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

– продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;

– настоящая должность заемщика (кем работает);

– среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

– среднемесячное удержание за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении-анкете (по доходный налог, взносы, алименты и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется по формуле:

(3)

где P – платежеспособность заемщика, руб.;

Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей, руб.;

T – срок кредитования, месяцах;

К – коэффициент.

Значение К устанавливается в зависимости от величины Дч:

К=0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долларов США (включительно);

К=0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долларов США.

Доход в эквиваленте определяется как отношение дохода в рублях к курсу доллара США, установленному Банком России на момент обращения заявителя в банк.

При предоставление кредита в рублях, платежеспособность рассчитывается в рублях, в иностранной валюте – в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности заемщика по формуле:

Информация по теме:

Система медицинского страхования в РФ
Медицинское страхование представляет собой систему общественного здравоохранения, экономическую основу которой составляет финансирование из специальных страховых фондов. Величину страхового фонда и его необходимый резерв рассчитывают на основе вероятности наступления так называемого рискового случа ...

Перспективные отрасли развития банковского бизнеса
Формирование банковского сектора, обеспечивающего предоставление экономике базового комплекса услуг и выступающего главным элементом финансового посредничества в процессе рыночных преобразований, стало определяющим направлением. Широ­кие функциональные возможности банков определяют их высокую значи ...

Проблемы развития процессов кредитования физических лиц в России
кредит банк физическое лицо Возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и к ...