Анализ кредитоспособности заемщика в ОАО «Алемар»

С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка «копия верна» за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником. На обратной стороне заявления или на отдельном листе кредитный работник составляет опись принятых документов и копий.

Далее кредитный работник производит проверку представленных заемщиком документов и сведений, указанных в заявлении-анкете; рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам – физическим лицам и запросов в другие филиалы «Алемар» банка, предоставившие кредиты, кредитную историю заемщика и поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам.

Затем кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение и подразделение безопасности банка.

По результатам проверки и анализа документов юридическое подразделение и подразделение безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

В случае принятия в залог недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика.

Далее кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления-анкеты.

Справка должна содержать следующую информацию:

– полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

– продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;

– настоящая должность заемщика (кем работает);

– среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

– среднемесячное удержание за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

Справка представляется за подписями руководителя и главного бухгалтера предприятия, скрепленная печатью.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и заявлении-анкете (по доходный налог, взносы, алименты и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Платежеспособность заемщика определяется по формуле:

(3)

где P – платежеспособность заемщика, руб.;

Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей, руб.;

T – срок кредитования, месяцах;

К – коэффициент.

Значение К устанавливается в зависимости от величины Дч:

К=0,5 при Дч в эквиваленте до 1500 долларов США (включительно);

К=0,7 при Дч в эквиваленте свыше 1500 долларов США.

Доход в эквиваленте определяется как отношение дохода в рублях к курсу доллара США, установленному Банком России на момент обращения заявителя в банк.

При предоставление кредита в рублях, платежеспособность рассчитывается в рублях, в иностранной валюте – в долларах США.

Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp) определяется исходя из платежеспособности заемщика по формуле:

Информация по теме:

Процесс реализация программы в ОАО «Балтийский Банк»
Первым шагом в реализации программы является ее схематическая структуризация. Исходя из теории создания программного продукта можно определить, что Кредитный калькулятор является типичной «черной коробкой». Рис. 3.2.1 Структура программы Реализация программы разбивается на четыре пункта, причем инт ...

Анализ процесса становления государственного обязательного страхования
В мировой практике сложились следующие основные формы государственной защиты населения: социальное обеспечение; благотворительность; обязательное страхование. Под социальным обеспечением, как правило, понимается оказание "бесплатной" помощи нуждающимся за счет бюджетных средств. А под соб ...

Развитие исламской банковской системы в мире
Сегодня в мире действует около 300 исламских банков с совокупным капиталом более $700 млрд. При этом только рынок суккука - исламских облигаций - оценивается в полмиллиарда долларов. По расчетам Азиатского банка развития, в сфере исламских финансов «крутится» порядка $1 трлн. Центры исламских финан ...