Организация системы ипотечного кредитования в Сберегательном банке РФ

Банковское дело » Анализ деятельности Сбербанка РФ на рынке ипотечного кредитования » Организация системы ипотечного кредитования в Сберегательном банке РФ

Страница 4

t2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика

К1 и К2 – коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

После определения платежеспособности Заемщика рассчитывается максимальный размер кредита, который может выдать банк (формула 3). При этом учитывается, что платежеспособность должна покрывать сумму кредита и сумму платежей по кредиту:

SP

=

P

1 + 1 +

(t+1)* годовая процентная ставка по кредиту в рублях

2*12 * 100

где: Sp – максимальная сумма кредита;

i – годовая процентная ставка по кредиту;

i = 18% в год.

Sp = 3 123 909,18 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 1 323 690,33 р.

Из расчетов получается, что максимальная сумма кредита, которую может получить заемщик, равна 1 323 690,33 рублей. Но по условиям ипотечного кредитования банк будет кредитовать только 70% от стоимости квартиры.

Поэтому Заемщиком сообщается ориентировочная стоимость квартиры, которая составляет 1 145 200,00 рублей.

Исходя из этого, определяется, что банк может предоставить Заемщику сумму (Sкр) в размере:

Sкр = 1 145 200,00 * 70% = 801 640,00 р

Данная сумма не превышает рассчитанную максимальную сумму кредита и будет записана в ипотечном сертификате. Заемщик должен внести из своих собственных средств 343 560,00 рублей на вклад «до востребования», что составляет 30% от стоимости квартиры.

После расчета суммы кредита определяется обеспечение по кредиту (пример будет приведён ниже).

Поручитель 1:

1. Среднемесячный доход за последние 6 месяцев – 19 680,49 р.

2. Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев:

- подоходный налог (за последние полгода) – 2 558,19 р.

- страховые взносы в пенсионные фонды – 280,56 р.

- профсоюзные взносы – 217,32 р.

Поручитель 2:

1. Среднемесячный доход за последние 6 месяцев – 14 000,97 р.

2. Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев:

- подоходный налог (за последние полгода) – 1 820,67 р.

- страховые взносы в пенсионные фонды – 170,38 р.

- профсоюзные взносы – 120,76 р.

Определяется кредитоспособность поручителей. Обеспечение считается достаточным по кредиту, если сумма поручительства не меньше, чем сумма выдаваемого кредита. Платежеспособность и размер предоставляемого поручительства определяются также, как платежеспособность (формула 1) и размер кредита (формула 3) Заемщика. Они рассчитываются на то же число, что и кредит, т.е. на 06.03.2011г.

Поручитель 1:

Дч = 19 680,49 – (2 558,19 + 280,56 + 217,32) = 16 624,42 р.

Курс доллара США на 06.03.2012г: 1 доллар США = 27 р. 63 коп.

Дч($) = 16 624,42 / 27.63 = 601,68$

К = 0,5

Р1 = 16 624,42 * 0,5 * 180 = 1 496 197,80 р.

О – обеспечение по кредиту (аналогично Sp)

О1 = 1 496 197,80 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 633 982,12 р.

Поручитель 2:

Дч = 14 000,97 – (1 820 ,67 + 170,38 + 120,76) = 11 889,16 р.

Курс доллара США на 06.03.2012г: 1 доллар США = 27 р. 63 коп.

Дч($) = 11 889,16 / 27.63 = 430,30$

К = 0,5

Р2 = 11 889,16 * 0,5 * 180 = 1 070 024,40 р.

О2 = 1 070 024,40 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 453 400,17 р.

Обеспечение по кредиту:

О = О1 + О2 (4)

О = 633 982,12 + 453 400,17 = 1 087 382,29 р.

Сумма обеспечения оказывается даже больше, чем сама сумма требуемого кредита (801 640,00 рублей).

Если бы обеспечение по кредиту было меньше чем сумма кредита, то Заемщик мог взять только, ту сумму, на которую бы хватало обеспечения. В этом случае максимальный размер кредита определялся по формуле 5:

=

О

1 + 1+

(t+1)* годовая процентная ставка по кредиту в рублях

2*12 * 100

Например, если бы сумма обеспечения была на 750 000,00 рублей, то банк предоставил бы Заемщику только 750 000,00 рублей, (а не 801 640,00 рублей), хотя согласно расчету он может взять и больше.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Информация по теме:

Анализ финансового состояния
Анализ активов произведенный на основании данных сводного бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках (Приложение 11) В активе баланса на протяжении последних трех четырех лет (2003, 2004, 2005 и 2006 г. г) наибольший удельный вес имеют кредиты (более 50% валюты баланса). До конца 2005 г. ...

Назначение кредитной политики для банка
Кредитная политика банка — это стратегия и тактика банка в области организации кредитного процесса. Коммерческие банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, определяют ее главную цель, приоритеты на кредитном рынке и основные направления кредитования. Указанные позиции закрепляются в Пол ...

Проблема монополизации отдельных видов страхования
Рынок страховых услуг в Беларуси постепенно становится прерогативой государственных страховых компаний. Безусловно, речь идет лишь о наиболее перспективных и рентабельных услугах — обязательных видах страхования. Известно, что негосударственные страховщики лишились права осуществлять страхование гр ...

Разделы

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru