Организация системы ипотечного кредитования в Сберегательном банке РФ

Банковское дело » Анализ деятельности Сбербанка РФ на рынке ипотечного кредитования » Организация системы ипотечного кредитования в Сберегательном банке РФ

Страница 4

t2 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика

К1 и К2 – коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2.

После определения платежеспособности Заемщика рассчитывается максимальный размер кредита, который может выдать банк (формула 3). При этом учитывается, что платежеспособность должна покрывать сумму кредита и сумму платежей по кредиту:

SP

=

P

1 + 1 +

(t+1)* годовая процентная ставка по кредиту в рублях

2*12 * 100

где: Sp – максимальная сумма кредита;

i – годовая процентная ставка по кредиту;

i = 18% в год.

Sp = 3 123 909,18 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 1 323 690,33 р.

Из расчетов получается, что максимальная сумма кредита, которую может получить заемщик, равна 1 323 690,33 рублей. Но по условиям ипотечного кредитования банк будет кредитовать только 70% от стоимости квартиры.

Поэтому Заемщиком сообщается ориентировочная стоимость квартиры, которая составляет 1 145 200,00 рублей.

Исходя из этого, определяется, что банк может предоставить Заемщику сумму (Sкр) в размере:

Sкр = 1 145 200,00 * 70% = 801 640,00 р

Данная сумма не превышает рассчитанную максимальную сумму кредита и будет записана в ипотечном сертификате. Заемщик должен внести из своих собственных средств 343 560,00 рублей на вклад «до востребования», что составляет 30% от стоимости квартиры.

После расчета суммы кредита определяется обеспечение по кредиту (пример будет приведён ниже).

Поручитель 1:

1. Среднемесячный доход за последние 6 месяцев – 19 680,49 р.

2. Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев:

- подоходный налог (за последние полгода) – 2 558,19 р.

- страховые взносы в пенсионные фонды – 280,56 р.

- профсоюзные взносы – 217,32 р.

Поручитель 2:

1. Среднемесячный доход за последние 6 месяцев – 14 000,97 р.

2. Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев:

- подоходный налог (за последние полгода) – 1 820,67 р.

- страховые взносы в пенсионные фонды – 170,38 р.

- профсоюзные взносы – 120,76 р.

Определяется кредитоспособность поручителей. Обеспечение считается достаточным по кредиту, если сумма поручительства не меньше, чем сумма выдаваемого кредита. Платежеспособность и размер предоставляемого поручительства определяются также, как платежеспособность (формула 1) и размер кредита (формула 3) Заемщика. Они рассчитываются на то же число, что и кредит, т.е. на 06.03.2011г.

Поручитель 1:

Дч = 19 680,49 – (2 558,19 + 280,56 + 217,32) = 16 624,42 р.

Курс доллара США на 06.03.2012г: 1 доллар США = 27 р. 63 коп.

Дч($) = 16 624,42 / 27.63 = 601,68$

К = 0,5

Р1 = 16 624,42 * 0,5 * 180 = 1 496 197,80 р.

О – обеспечение по кредиту (аналогично Sp)

О1 = 1 496 197,80 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 633 982,12 р.

Поручитель 2:

Дч = 14 000,97 – (1 820 ,67 + 170,38 + 120,76) = 11 889,16 р.

Курс доллара США на 06.03.2012г: 1 доллар США = 27 р. 63 коп.

Дч($) = 11 889,16 / 27.63 = 430,30$

К = 0,5

Р2 = 11 889,16 * 0,5 * 180 = 1 070 024,40 р.

О2 = 1 070 024,40 / (1+((1 + 180)*18 /2400)) = 453 400,17 р.

Обеспечение по кредиту:

О = О1 + О2 (4)

О = 633 982,12 + 453 400,17 = 1 087 382,29 р.

Сумма обеспечения оказывается даже больше, чем сама сумма требуемого кредита (801 640,00 рублей).

Если бы обеспечение по кредиту было меньше чем сумма кредита, то Заемщик мог взять только, ту сумму, на которую бы хватало обеспечения. В этом случае максимальный размер кредита определялся по формуле 5:

=

О

1 + 1+

(t+1)* годовая процентная ставка по кредиту в рублях

2*12 * 100

Например, если бы сумма обеспечения была на 750 000,00 рублей, то банк предоставил бы Заемщику только 750 000,00 рублей, (а не 801 640,00 рублей), хотя согласно расчету он может взять и больше.

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Информация по теме:

Имущественные интересы граждан
Имущественные интересы граждан и хозяйствующих субъектов могут проявляться при повреждении (разрушении) имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т. п. Однако ИС защищает указанные имущественные интересы только в случае, если они носят непреднамеренный (случайный) характер. Конкретные ...

Валютные риски и методы их регулирования
Валютный риск, или риск курсовых потерь, связан с интернационализацией рынка банковских операций, созданием транснациональных (совместных) предприятий и банковских учреждений и диверсификацией их деятельности и представляет собой возможность денежных потерь в результате колебаний валютных курсов. С ...

Исламские банки: настоящее время
Исламские финансисты не торопятся завоевывать мир, тем не менее, они постепенно укрепляют взаимодействие с родственными исламскими институтами, наращивают опыт практической деятельности, разрабатывают механизмы вхождения в мировую финансовую систему. Исламские банки доказали свою жизнеспособность и ...

Разделы

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru