История становления и развития кредитования физических лиц

Банковское дело » Кредитование физических лиц » История становления и развития кредитования физических лиц

Страница 1

Еще в VI веке нашей эры существовало понятие "кредитования физических лиц". На территории Израиля до времен правления царя Соломона существовал "личный кредит". Должники по такому кредиту отправлялись в рабство. Когда на трон взошел царь Соломон, то был издал новый закон по которому отменялось долговое рабство и "должник" расплачивался своим имуществом. На его земле устанавливался специальный столб, который был знаком для окружающих, что его имущество "заложено" в счет погашения долгов перед кредитором. Эти столбы и получили название ипотека ("hypotheke"), которое с греческого переводится как "заклад", "залог".

Чаще всего кредиты брали люди, которые находились в крайней нужде. После того как все стали выращивать на земле продукты для пропитания, человек столкнулся с проблемой неурожаев. Один такой неурожай, мог оставить всю семью без еды на целый год. Попавший в такую ситуацию земледелец был вынужден идти к богатому за помощью. Обычно он просил денег в долг до следующего урожая. Причем проценты определялись в системе бартера. Я занял у вас мешок зерна, а должен возвратить два. Такие бизнес-отношения определили появление рыночного хозяйства и денег.

Гарантии того, что человек сможет отдать долг и улучшить свое положение не было никакой. При невозможности отдать долг, он лишался своего имущества, а если с него нечего было взять, то отправлялся к своему кредитору в "долговое рабство". Это явление, общество в целом, не поддерживало. Главным борцов против него выступила церковь. Священники аргументировали свой протест против зверских процентов с помощью Библии. В Евангелии от Луки написано: " .взаймы давайте, не ожидая ничего ." Следовательно, кредитор не должен был взимать проценты и вообще ожидать возвращения ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как "деньги не могут рождать деньги". Помимо этого, церковь пыталась найти рациональные доказательства неестественности процента. Одним из аргументов был, например, следующий: отданные в долг деньги возвращаются кредитору обратно в целости, процент является платой за время, а время нельзя продавать, так как оно принадлежит Богу. Пользуясь своей властью, церковь пытается покончить с процентом "сверху". В 1179 году папа Александр III издает указ о запрещении "процента" под страхом лишения причастия. В 1274 году папа Григорий X применяет более строгое наказание – изгнание из государства. В 1311 году папа Климент V вводит в качестве наказания отлучение от церкви.

В конце средних веков государство вообще прекращает свою борьбу против любой формы кредитов. Борьба с кредиторами ведется с помощью "урегулирования процентной ставки". В 1545 году в Англии максимальная ставка 10% в год. В 1624 году она снижена до 8%, а в 1652 году – до 6%.

Остальные страны применяли похожую практику. В 1640 году в Нидерландах установлена максимальная ставка процента в размере не выше 5%, во Франции в 1601 году был установлен максимальный процент 6%. В 1754 году в России максимальный процент был равен 6%.

В XVIII веке запрещение процентов вызывает волну недовольства среди кредиторов, и в XIX веке почти везде пропадает контроль за размером процента. При этом в законодательстве большинства стран остается понятие ростовщичества ("эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося") и уголовная ответственность за него. Занимали деньги и богатые люди, которым не хватало средств для осуществления своих грандиозных замыслов. В этом случае заемщиками могли выступать даже короли.

Много веков банковский кредит физическим лицам развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели.

Первые квалифицированные кредиторы появились в США. В 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "City-Corp" и "Bank of America", создала у себя отделы потребительского кредита. Вначале эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и тому подобное, но потом приступила к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После войны сектор кредитования физических лиц стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов.

Страницы: 1 2 3

Информация по теме:

Стоимость кредита
Практически все предприятия в процессе финансово-хозяйственной деятельности пользуются заемными средствами в той или иной форме. Предприятия и организации имеют различные возможности привлечь заемный капитал: кредиты банков (или других кредитных учреждений, имеющих соответствующую лицензию), займы ...

Проблемы нормативно-правового обеспечения фондового рынка Украины
При ответе на вопрос о нормативно-правовом обеспечении рынка ценных бумаг на Украине можно констатировать, что эта область является достаточно урегулированной. Подтверждением тому может служить значительное количество законов, имеющих целью регулирование украинского рынка ценных бумаг. Это законы & ...

Тенденции развития законодательства о государственном обязательном страховании
Различные виды социальной поддержки (помощи) оказываются в соответствии с законодательно установленными социальными правами на разнообразные выплаты, компенсации, льготы. Стоимость социальных прав (размер выплат) должна регулярно приводиться в соответствие с изменяющимися экономическими условиями. ...

Разделы

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru