История становления и развития кредитования физических лиц

Первые государственные банки в России - Дворянский и Купеческий - были учреждены еще в середине XVIII века. В конце века они были преобразованы в Государственный заемный и Государственный коммерческий. Заемный, как и бывший Дворянский, давал помещикам ссуды под залог имений и крепостных. В 1860 году вместо дореформенных банковских учреждений был организован единый Государственный банк. Этот банк до конца XIX века не имел права самостоятельной денежной эмиссии. Он выпускал кредитные билеты (банкноты) только по распоряжению правительства. В ходе подъема 90-х годов в Государственном банке были накоплены большие запасы золота. Это и послужило основой финансовой реформы 1897 года, согласно которой был введен золотой монометаллизм, то есть основой денежного обращения стало золото. Поскольку в передовых странах к этому времени был именно золотой монометаллизм, реформа существенно облегчала внешнюю торговлю и улучшала внешнеэкономические позиции России.

Государственному банку теперь было предоставлено право самостоятельной эмиссии, но с определенным ограничением: количество бумажных денег могло превышать золотой запас не более чем вдвое. Иными словами, наличное золото составляло не менее 50% номинальной стоимости кредитных билетов. В действительности банк выпускал кредитных билетов намного меньше этого предела, и российский конвертируемый рубль стал одной из самых устойчивых валют в мире.

После отмены крепостного права, в 1864 году, был основан первый акционерный коммерческий банк. В середине 70-х годов в стране действовало уже 39 коммерческих акционерных банков. Такие банки можно было учреждать только по особому разрешению государства, и их деятельность протекала под строгим государственным контролем. До конца века число таких банков оставалось прежним - 39. В 90-х годах деятельность акционерных банков активизировалась, что было связано с процессом акционирования промышленности. Поскольку у промышленников не было собственного аппарата и механизма для учреждения акционерных обществ, то в качестве учредителя выступал банк, получая при этом свою учредительную прибыль. Конечно, часть акций оставалась в портфеле банка. Если прежде связи банков с промышленностью ограничивалась тем, что промышленные фирмы брали ссуды и делали вклады, то теперь капиталы банков и промышленности стали сливаться. Наступал новый период предпринимательства, когда на смену частным предпринимателям приходили акционерные общества, переплетенные с акционерными же банками.

И все же до конца XIX века особенно активную роль в финансовой жизни играли не акционерные банки, а банкирские дома, деятельность которых значительно меньше контролировалась государством, чем деятельность акционерных банков.

В ходе рыночных реформ организация банковского кредитования в России претерпела существенные изменения, обусловленные значительным повышением роли банков как организаторов кредитного процесса.

Деятельность коммерческих банков была разрешена с началом первых преобразований в СССР в 1988 году. В апреле 1989 года им были изданы «Правила регулирования деятельности коммерческих и кооперативных банков», содержавшие пять экономических нормативов: соотношение собственных средств банка и его обязательств, соотношение суммы привлеченных банком вкладов граждан и собственных средств банка, максимальный размер кредита одному заемщику и два норматива ликвидности: текущей и среднесрочной [21. С. 156].

Вместе с тем, история банковского кредитования физических лиц в России характеризовалась замедлением из года в год темпов роста кредитных вложений в экономику, отсутствием эффективной, защищающей интересы банков как кредиторов, четкой и полной методической базы Банка России, игнорированием национальных банковских традиций. Свидетельством качественного скачка отечественной банковской системы в докризисный период (до 1998 года) являлись: предоставление крупнейшим российским банкам несвязанных синдицированных кредитов из-за рубежа; резкое увеличение количества представительств отечественных банков в других странах; приобретение части капитала российских банков международными банковскими организациями.

Изменилось положение банковской системы и на внутреннем рынке: вместо большого числа узкоспециализированных кредитных организаций, создававшихся в рамках отдельных отраслей, появилась сеть диверсифицированных банков. На сегодняшний день диверсификация банковских операций стала нормой [14. С. 156].

В основе этого процесса лежала объективная тенденция очищения рынка банковских услуг от финансово нестабильных кредитных организаций, а также ужесточение критериев регистрации и лицензирования банковской деятельности. Кроме того, влияние оказал наметившийся процесс консолидации кредитных учреждений путем их слияния и преобразования малых банков в филиалы крупных. В результате целого комплекса негативных процессов в экономике, недальновидной денежно-финансовой политики Правительства России, в том числе политики на фондовом рынке, разразился серьезный финансовый кризис 1998 года и «похоронил» под собой сотни коммерческих банков и надежды миллионов вкладчиков. На несколько лет доверие к отечественной банковской системе было утрачено. После кризиса банковская система страны восстанавливалась с трудом. Тенденции развития российской банковской системы давали основания полагать, что она находится на пороге качественных перемен, потенциал которых проявится уже в ближайшие годы. Об этом, прежде всего, свидетельствовал преимущественный рост вкладов населения и намечающийся бум потребительского кредитования. Банковская система России по состоянию на 2004-й год характеризовалась достаточно высокой степенью устойчивости развития. В то же время средний индекс финансовой силы российских банков, рассчитанный по методологии рейтингового агентства Moody’s, находится на уровне китайских банков, отягощенных значительной долей проблемных ссуд, и в несколько раз ниже соответствующего индекса не только кредитных организаций некоторых развитых стран, но и банков развивающихся стран, таких, как Польша, Венгрия и Бразилия.

Информация по теме:

Современная кредитная система РФ
Динамика банковского кредитования в последние годы позволяет назвать его наиболее активно развивающимся сегментом российского финансового рынка. В кредитной системе России в последнее время происходит интенсивный процесс создания кредитных институтов, которые по закону не могут быть признаны кредит ...

Рынок ценных бумаг: понятие, структура
Рынок ценных бумаг – это совокупность экономических отношений, возникающих между различными экономическими субъектами по поводу мобилизации и размещения свободного капитала в процессе выпуска и обращения ценных бумаг[4]. Особенностью рынка ценных бумаг является то, что на нем обращается специфическ ...

Этапы создания товарной биржи
Основным вопросом является выбор места расположения товарной биржи и видов продукции, реализуемых на них. Мировой опыт свидетельствует, что биржи, как правило, должны размещаться преимущественно в крупных центрах в максимальном приближении к наиболее концентрированным источникам материальных ресурс ...