Организация системы ипотечного кредитования в Сберегательном банке РФ

Банковское дело » Анализ деятельности Сбербанка РФ на рынке ипотечного кредитования » Организация системы ипотечного кредитования в Сберегательном банке РФ

Страница 3

По Договору ипотеки - в течение 3-х месяцев с даты получения кредита.

Залог строящейся квартиры должен быть оформлен надлежащим образом по Договору ипотеки в срок, установленный по соглашению сторон, но не более 30-ти месяцев с даты получения кредита (первой части кредита) и не позднее 3-х месяцев с даты оформления квартиры в собственность Заемщика.

Выдача кредита (первой части кредита) осуществляется после оформления обеспечения по Ипотечному кредиту и предоставления Заемщиком в Банк в случае:

· Приобретения Жилья: платежных документов, свидетельствующих об оплате Заемщиком не менее 30% от покупной стоимости приобретаемого Жилья (в счет предварительной оплаты Жилья);

Договора купли-продажи Жилья, либо Договора купли-продажи квартиры и ипотеки, оформленного надлежащим образом:

· Строительства Жилья: платежных документов, свидетельствующих об оплате Заемщиком не менее 30% от инвестиционной стоимости Жилья (в счет предварительной оплаты Жилья);

Договора об инвестировании строительства, Договора залога имущественных прав Заемщика по Договору об инвестировании строительства и Договора поручительства Застройщика (на случай расторжения Договора об инвестировании строительства).

Выдача второй и последующих частей кредита на строительство Жилья осуществляется по заявлению Заемщика в соответствии со сроками оплаты, установленными Договором об инвестировании строительства.

При выдаче ипотечного кредита кредитный работник проводит ряд расчетов.

Эти расчеты будут приведены на конкретном примере. Как уже описывалось раньше, для того, чтобы получить кредит Заемщик должен предоставить справку с места работы о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев, а также анкету установленной формы, в которой также указываются сведения о доходах Заемщика.

Данные о Заемщике:

1. Среднемесячный доход за последние 6 месяцев – 29 133 р.33 коп.

2. Среднемесячные удержания за последние 6 месяцев:

- подоходный налог (средний за последние пол года) – 3 787 р.33 коп.

- страховые взносы в пенсионные фонды – 351 р.48 коп.

- профсоюзные взносы – 251 р. 59 коп.

Налог на имущество, алименты, удержания по исполнительным листам и прочие платежи Заемщик не производит.

3. Возраст – 35 лет.

4. Заявка оформляется – 06.03.2012г.

5. Ориентировочная стоимость квартиры – 1 145 200,00 р.

Расчёты производятся как в рублях так и в долларах - это зависит от вида валюты которую выбрал заёмщик. В конкретном примере расчёты будут выполнены в рублях.

Анализ методики предварительного расчета платежеспособности и максимального размера предоставляемого кредита

Платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч * K * t, (1)

где: Р – платежеспособность;

Дч – среднемесячный доход (чистый) за вычетом всех обязательных платежей;

К – коэффициент, который устанавливается в зависимости от величины Дч;

t – срок кредитования в месяцах.

При расчете чистого среднемесячного дохода Заемщика из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам и т.д.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству. В нашем примере это не учитывается, т.к. Заемщик не имеет поручительств.

Дч = 29 133,33 – (3 787,33 + 351,48+251,59) = 24 742,93 р.

Для определения коэффициента (К) доход следует пересчитать в долларах по курсу Центрального банка РФ на момент подачи Заемщиком кредитной Заявки, т.е. на 06.03.2012г.

Курс доллара США на 06.03.2012г.: 1$ = 27 р. 63 коп.

Дч($) = 24 742,93 / 27,63 = 895,51$,

Т.к. Дч($) ниже 1000$, то коэффициент К = 0,7.

t = 180 месяцев (кредит выдаётся на 15 лет).

Р = 24 742.93 * 0,7 * 180 = 3 123 909,18 р.

Если бы в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступал в пенсионный возраст, то его платежеспособность определялась бы следующим образом:

Р = Дч1 * К1* t1 + Дч2 * К2,* t2, (2)

где: Дч1 – среднемесячный доход, который рассчитывается аналогично Дч;

t1 – период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика;

Дч2 – среднемесячный доход пенсионера (принимается равным минимальному размеру пенсии ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Заемщика);

Страницы: 1 2 3 4 5 6

Информация по теме:

Анализ процесса становления государственного обязательного страхования
В мировой практике сложились следующие основные формы государственной защиты населения: социальное обеспечение; благотворительность; обязательное страхование. Под социальным обеспечением, как правило, понимается оказание "бесплатной" помощи нуждающимся за счет бюджетных средств. А под соб ...

Методы стабилизации экономики и денежного обращения, регулирование инфляции
Борьба с инфляцией и разработка специальной антиинфляционной программы являются необходимыми элементами стабилизации экономики. В основе такой программы должен лежать анализ причин и факторов, определяющих инфляцию, набор мер экономической политики, способствующей устранению или снижению ее уровня ...

Страхование в дооктябрьской России
Что касается дореволюционной России, то здесь страховое дело осуществляли многочисленные предприятия и общества. Ведущую роль играли предприятия коммерческого типа - акционерные общества. Такая форма организации страховой деятельности давала капиталистам возможность бесконтрольно распоряжаться сред ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru