Заключение

Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование. Сегодня темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка банковских услуг.

Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков не возвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

Состояние розничного кредитования на сегодняшний момент полностью определяется экономической ситуацией в стране. С начала кризиса банки свернули значительное количество кредитных программ. Не обошло это стороной и потребительское кредитование.

Общие тенденции на рынке потребительского кредитования:

· рост процентных ставок;

· насыщение товарных рынков, замедление роста рынка кредитования в торговых точках;

· рост давления со стороны торговых сетей (переход сетей на сотрудничество только с одним банком);

· рост финансовой грамотности заемщиков;

· применение более серьезных процедур оценки заемщиков;

· сокращение доли нецелевых кредитов в структуре банковских продуктов для населения;

· сокращение банков в торговых точках для снижения доли высокорисковых кредитов в структуре портфеля.

Изначально определяющей причиной сужения рынка потребительского кредитования были трудности с фондированием у банков, но теперь кризис перетек из банковской сферы в другие отрасли экономики. Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, "заградительные меры" самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления.

Однако текущая ситуация, безусловно, позволит крупным игрокам в условиях сужения рынка еще больше нарастить рыночную долю за счет банков, добровольно или вынужденно покидающих этот сегмент кредитования.

Объектом исследования выпускной квалификационной работы выступало Стромынское отделение Сбербанка России.

При анализе экономической деятельности Стромынского ОСБ были обнаружены несколько негативные тенденции развития, например, снижение рентабельности деятельности в 2 раза.

Следующим этапом явилось непосредственное изучение механизма потребительского кредитования в Стромынском отделении Сбербанка России.

Сбербанк России является одним из основных «игроков» на рынке потребительского кредитования. Несмотря на то, что конкуренция здесь ужесточается, банк уже четвертый год подряд является бесспорным лидером в этом сегменте, успешно удерживая долю рынка на уровне 50%, что также является подтверждением эффективности деятельности в данной сфере.

Деятельность, связанная с кредитованием физических и юридических лиц проводится в отделении в соответствии с установленными нормативными документами Сбербанка РФ, а так же регламентами и порядками отдельных видов кредитования, разработанных территориальным банком.

По присутствию в кредитном портфеле Сбербанка РФ кредит на цели личного потребления - самый распространенный и традиционный вид кредита (его доля в общем объеме кредитов населению - около 63%), он доступный всем категориям заемщиков.

Наибольший удельный вес в составе выданных населению кредитов приходится на кредиты для целей личного потребления и жилищные кредиты. Общее соотношение сохранятся в течение года, но имеют место некоторые структурные сдвиги в сторону увеличения доли жилищных кредитов при одновременном сокращении размера непосредственно так называемого «потребительского» кредита.

Одновременно был отмечен достаточно низкий удельный вес автокредитов (связанное кредитование), «Молодая семья», в то время как рыночный сегменты данных банковских продуктов являются одним из наиболее динамично развивающихся на современном этапе в России и городе Москве, в том числе. Данная ситуация позволила сделать вывод о наличии каких – либо внутренних, то есть присущих механизму кредитованию в Стромынском отделении Сбербанка России, факторов, «сдерживающих» естественный спрос на данные виды кредитов.

Дальнейший сравнительный анализ качества кредитного портфеля с другими отделениями Сбербанка России по г. Москве указал на тот факт, что размер выданных потребительских кредитов Стромынским ОСБ не достигает среднего уровня данного показателя по отделениям г. Москвы. Более того, размер недостатка в течение 2009 года значительно увеличивается: если на 1 января 2009 г. он составлял 9782,7 тыс. руб. или 0,69%, то на 1 января 2010 г. уже 96351,74 тыс.руб. или 4,34%, что характеризуется весьма негативно и вновь позволило указать на наличие «слабых сторон» в организации потребительского кредитования в Стромынском отделении Сбербанка России.

Информация по теме:

Меры по ограничению или снижению кредитных рисков
Органы банковского надзора всегда уделяли большое внимание концентрации рисков банков. Их цель, с точки зрения управления кредитными рисками, состоит в препятствовании тому, чтобы банки чрезмерно полагались на одного большого заемщика или группу заемщиков, но в то же время они не должны диктовать б ...

Антикризисные меры для банковского сектора
Начало мирового финансового кризиса принято датировать первой половиной августа 2007 г., когда крупнейшая ипотечная компания США American Home Mortgage Investment Corp приостановила выдачу кредитов и сократила около 7000 тыс. рабочих мест. В начале 2008 г. произошло падение крупнейших индексов на м ...

Порядок осуществления валютно-обменных операций юридическими лицами
Покупка иностранной валюты субъектами валютных операций - резидентами осуществляется с соблюдением следующих требований: Покупка иностранной валюты на биржевом валютном рынке осуществляется субъектом валютных операций - резидентом только через исполняющий банк. На внебиржевом валютном рынке субъект ...