Формы кредита и их характеристика

Для экономики современной России большое значение имеет механизм банковского кредитования, которое позволяет организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции.

Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования.

Следует отметить, что механизм банковского кредитования в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности. Как те, так и другие не в силах игнорировать риски, возникающие при совершении кредитных операций. Банки опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь, организации зачастую не могут не только в достаточной мере гарантировать своевременное и полное погашение ссуды, но и использовать ссуду из-за низкой рентабельности своего производства и невозможности уплаты ссудного процента.

В настоящее время рынок российского банковского кредитования развивается не такими ускоренными темпами, что связано в первую очередь с нестабильным финансовым состоянием России.

По своему экономическому содержанию потребительский кредит является частью банковского, расширяя его действие на физических лиц.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Потребительский кредит представляет собой предоставление коммерческими банками или финансово-банковскими учреждениями с правом кредитной деятельности кредитов физическим лицам для удовлетворения их потребностей. Потребительский характер кредита определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

Основным результатом от внедрения различных форм и видов потребительского кредитования становится повышение уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, и, как следствие этого, - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

Таким образом, необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

В настоящее время национальным кредитным организациям целесообразно активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды.

Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

Актуальность исследования обуславливается возрастающей значимостью потребительского кредитования для расширения потребительских возможностей населения и развития национальной экономики в целом, для коммерческих банков, получающих финансовые результаты от осуществления данного вида кредитования, для совершенствования концептуальных подходов к финансово-кредитному регулированию этой деятельности.

Целью выпускной квалификационной работы является теоретическое обоснование и разработка предложений по совершенствованию организации потребительского кредитования в отделении Сбербанка России.

Достижение поставленной цели требует решения следующих задач:

1) Рассмотреть теоретические аспекты организации кредитования;

2) Проанализировать современную практику потребительского кредитования в условиях жесткой конкуренции банков и выявить основные проблемы потребительского кредитования;

3) Сформировать предложения по совершенствованию потребительского кредитования в России;

4) Проанализировать экономическую деятельность банка в сфере потребительского кредитования;

5) Предложить мероприятия по совершенствованию организации кредитования населения и определить их экономическую эффективность.

Объектом исследования является деятельность Стромынского отделения Сбербанка России как финансового института, организующего кредитование населения.

Предмет исследования - совокупность экономических отношений, формирующихся между банком и физическим лицом, выступающим в роли заемщика, в ходе кредитования расходов на потребление различных благ.

Теоретической и методологической основой исследования выступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов и кредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н. Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов, В.В. Киселев, Е.П. Жарковская, М. Розенберг, Дж. Фридман и др. Научно-теоретические труды ведущих ученых экономистов раскрывают основные положения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляют экономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования, содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования, определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.

Методы исследования, используемые в выпускной квалификационной работе: обобщение, сравнение, описание, анализ, синтез, статистико-экономический метод.

Структура работы состоит из введения, трёх глав, заключения и списка используемой литературы.

В первой главе рассмотрены теоретические основы организации кредитования, включая определение необходимости потребительского кредита в экономике, классификацию потребительских кредитов, правовое обеспечение потребительского кредитования в России.

Во второй главе работы анализируется организация потребительского кредитования в Стромынском отделении Сбербанка России, приводится общая характеристика банка, указываются банковские продукты и услуги, которыми банк привлекает своих клиентов, дается анализ работы банка в период с 2008 по 2009 гг., производится оценка портфеля потребительского кредитования банка.

В третьей главе выявляются проблемы развития потребительского кредитования в России, а также возможные пути их решения, предлагаются мероприятия по совершенствованию организации кредитования населения в Стромынском отделении Сбербанка России и оценивается их экономическая эффективность.

Информационной и эмпирической базой исследования явились законодательные акты РФ, материалы федеральных органов статистики, банковской системы, финансовая отчетность банка.

• Экономическая сущность, функции и формы кредита
• Характеристика потребительского кредита и его роль в экономике
• Нормативное регулирование потребительского кредитования
• Анализ потребительского кредитования в Стромынском отделении Сбербанка России
• Организация кредитования населения в Стромынском отделении Сбербанка России
• Оценка портфеля потребительского кредитования банка
• Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России
• Предложения по улучшению организации кредитования населения в Стромынском отделении Сбербанка России
• Оценка экономической эффективности предложенных мероприятий
• Заключение

Информация по теме:

Анализ расходов бюджета Республики Бурятия
Органы власти субъектов РФ обеспечивают развитие социальной и экономической инфраструктуры, социальную защиту населения и развитие местной промышленности. Анализ расходов Республики Бурятия за 2008 год, сгруппированных в соответствии с функциональной классификацией, показал несоответствие назначенн ...

Модели в практике ипотечного кредитования
В зарубежной практике ипотечного кредитования сложились две основные модели – модель ипотечной компании и сберегательного банка. Модель ипотечной компании основана на ипотечных ценных бумагах. Ипотечная облигация – это долгосрочная ценная бумага, выпускаемая под обеспечение недвижимым имуществом и ...

Проблемы и недостатки системы обязательного государственного страхования
Наверное, нет никакого секрета, что действующая в России система обязательного государственного страхования еще не обеспечивает социально-приемлемого уровня защиты застрахованных. А это означает, что она малоэффективна. Однако сама по себе констатация данного факта недостаточна. Важнее другое — выя ...