Усовершенствование методик оценки качества платёжеспособности

Кредитование физических лиц – достаточно рисковая операция, и увеличение доли таких кредитов в портфеле увеличивает кредитный риск банка. Одна из основных мер по предотвращению возможных потерь – правильная оценка способности заемщика выполнять свои обязательства. Выбор критериев для нее был актуален во все периоды развития банковского дела и уже вошел в экономическую литературу в качестве одной из основных задач при определении платежеспособности заемщика. Не менее важной является проблема правильной организации процедуры оценки кредитоспособности как наиболее важной в кредитном процессе.

Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике фигурирует как один из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработать средства для погашения ссуды и других обязательств.

На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.

Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

1) скоринговые модели;

2) методика определения платежеспособности;

3) андеррайтинг.

Методики определения кредитоспособности заемщика – физического лица (приложение 3).

Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитных карт.

Техника кредитного скоринга представляет собой оценку в баллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определить степень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому или иному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного риска показателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев, профессия, доход, стоимость жилья и прочее.

Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется при выдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Это, как правило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуг и работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата за обучение, финансирование ремонта жилья и т.п. В этом случае многие крупные коммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основании документов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данным анкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всех обязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент и умноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитывается максимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетом влияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации, содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департамента банка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам.

Информация по теме:

Тенденции и перспективы развития рынка государственных ценных бумаг
Как правило, результаты исследования теории и практики регулирования современного мирового финансового рынка позволяют выявить существенные тенденции и закономерности для определения стратегии развития национального рынка ценных бумаг. К одной из важнейших закономерностей, которую высветил мировой ...

Основы денежной эмиссии и эмиссионная политика Центрального банка Российской Федерации
Денежная эмиссия – создание и поступление в денежный оборот различных платежных средств. Потребность хозяйственного оборота и государства в деньгах стимулирует рост денежной массы и определяет эмиссию денег. Под собственно денежной эмиссией понимается выпуск в обращение дополнительного количества д ...

Аккредитив
Если клиентам – юридическим лицам необходимо исключить риск неисполнения договоров, заключить контракт с незнакомым партнером, поставщики работают по предоплате, то Байкальский банк Сбербанка России предлагает при расчетах на территории РФ использовать самую современную и свободную от рисков форму ...