Методики оценки кредитоспособности заемщика юридического и физического лиц, применяемые в российской банковской практике

Банковское дело » Практика оценки кредитоспособности заемщика » Методики оценки кредитоспособности заемщика юридического и физического лиц, применяемые в российской банковской практике

Страница 3

Коэффициент рентабельности продаж показывает, какую прибыль получает предприятие с каждого рубля реализованной продукции, и рассчитывается как отношение прибыли к выручке от реализации.

Коэффициент рентабельности активов характеризует размеры прибыли, получаемой предприятием с каждого рубля, вложенного в его активы. Алгоритм расчета этого показателя строится как отношение величины прибыли к суммарным активам предприятия.

Коэффициент рентабельности собственного капитала определяется как отношение прибыли к собственному капиталу и характеризует размеры получаемой предприятием прибыли на каждый рубль собственных средств.

В зависимости от величины коэффициентов ликвидности и коэффициента независимости предприятия, как правило, распределяются на 3 класса кредитоспособности (табл. 2.4.) [23, с. 206].

Таблица 2.4.

Коэффициенты

1‑й класс

2‑й класс

3‑й класс

К ал.

0,2 и выше

0,15 – 0,2

менее 0,15

К пл.

0,8 и выше

0,5 – 0,8

менее 0,5

К п.

2,0 и выше

1,0 – 2,0

менее 1,0

К н.

более 60%

40 – 60%

менее 40%

Для определения кредитоспособности могут использоваться и другие показатели (коэффициенты), например коэффициент деловой активности, коэффициент финансовой устойчивости, коэффициент рентабельности и др.

Вопросы оптимального набора показателей решаются каждым коммерческим банком самостоятельно.

Таким образом, банковским аналитикам и руководству, принимающему решение о предоставлении кредита, необходимо иметь в виду, что не только оценка кредитоспособности является гарантией эффективных и стабильных взаимоотношений с заемщиком, но и анализ кредитных рисков и обеспечения по кредиту необходимо принимать во внимание с целью минимизации возможных потерь в будущем [26, с. 85].

Разработка подсистемы комплексной оценки кредитоспособности заемщика, схемы его проведения представлены на рис. 2.

Показатели каждого модуля характеризуют те или иные факторы, оказывающие влияние на обобщающие показатели оценки кредитоспособности заемщика, что позволяет сделать вывод о важности теоретических и прикладных исследований в данном направлении практической деятельности.

Оценка кредитоспособности физического лицаосновывается на соотношении спрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения и имущества, в составе семьи, личностных характеристиках.

В России основой кредитоспособности физического лица является изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и страховое свидетельство. Банк интересуется количеством и размером имевших место неплатежей, длительностью, способом погашения просроченной задолженности.

В настоящие время кредитоспособность физического лица большинством банков оценивается по системе скоринга. Система скоринга определяет целесообразность и условия выдачи потребительских кредитов, она содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.

В первый раздел вводятся данные о сотруднике кредитного отдела: название агентства, вид суммы кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателей, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Страницы: 1 2 3 4

Информация по теме:

Зарубежный опыт организации страхового дела
Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по ...

Программы по совершенствованию финансовой системы коммерческих банков
Основными направлениями совершенствования системы управления финансовыми ресурсами коммерческого банка являются: 1. Совершенствование управленческой информации. 2. Создание комитета по управлению финансовыми ресурсами. 3. Соблюдение принципов управления. 4. Обеспечение системы управления необходимо ...

Анализ состояния рынка государственных ценных бумаг в России
Анализ состояния рынка государственных ценных бумаг, проведем на основании таблицы 1 «Динамика формирования внутреннего государственного долга за 1993 – 2012 гг.». Из данной таблицы видно, что за 13 лет существования, государственные краткосрочные бескупонные облигации ( ГКО), наибольшего выпуска д ...

Разделы

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru