Анализ портфеля кредитов физическим лицам в российских коммерческих банках

Наблюдаемая в настоящее время тенденция стабильного роста рынка автокредитования берет начало в 2004 году. Так, если в начале 2003 года услугу автокредитования в России предоставляло лишь около 10 банков, то в 2004 году в этом сегменте рынка банковских услуг только в Москве действовало уже более 30 игроков. К началу 2005 года ставки по рублевым кредитам снизились до 18-20%, а по валютным кредитам - до 10-12%. Сроки кредитования увеличились до двух-трех лет. Согласно данным «Автостата», в 2003 году с использованием кредитных схем было продано лишь около 70 тысяч автомобилей, а рынок автокредитов оценивался в 650 млн. долларов США. В 2004 году прирост рынка составил около 100 тысяч автомобилей в натуральном выражении и около 1 млрд. долларов США – в денежном выражении. В 2005 году по кредитным схемам уже было продано порядка 350 тысяч автомобилей, а объем рынка в денежном выражении составил порядка 3,6 млрд. долларов США. Следующий – 2006 год показал более чем 40-процентный рост рынка автокредитования, по кредитным схемам было продано порядка 500 тысяч легковых автомобилей на сумму в 5,5 млрд. долларов США. В 2007 году автокредитование охватило более 40% рынка легковых автомобилей, объем рынка автокредитования составил порядка 750 тысяч автомобилей или около 9 млрд. долларов США [37].

В 2007 году кредитные ставки по автокредитам находились в диапазоне 9-14% годовых по кредитам в валюте и 12-19% по кредитам в рублях. Величина кредитной ставки напрямую связана с видом автокредита. На сегодняшний день на российском рынке представлены следующие основные виды автокредитования:

– Классический кредит - это договор между покупателем и банком, между банком и автосалоном. Для оформления классического кредита необходимо представить пакет документов: справки о доходах, копии всевозможных заключенных клиентом договоров, документы из налоговой инспекции и военкомата и другие. С этим пакетом покупатель приходит в банк, имея на руках определенную сумму денег для минимального первоначального взноса (10-20%), заполняет подробную анкету и сдает документы. Решение принимается банком в течение нескольких дней.

– Экспресс-кредит - это договор между покупателем и банком, где автосалон выступает посредником. Экспресс-кредит оптимален для клиентов, испытывающих затруднения в предоставлении банку официальных документов о доходах, или для людей, не желающих тратить время на сбор документов. Оформление экспресс-кредита очень просто - клиент заполняет заявку прямо в автосалоне, предъявляет паспорт или другой документ, удостоверяющий личность, после чего ждет около часа ответа из банка. Стоимость таких кредитов выше стоимости классических кредитов - порядка 13-15% годовых в валюте против 7-10% годовых соответственно.

– Беспроцентный кредит – представляет совместное изобретение автосалонов и банков, когда первые передают автомобиль клиенту в рассрочку и уступают вторым долг клиента со скидкой. Как правило, если клиент оплачивает единовременно 30% от стоимости; автомобиля, он получает рассрочку на год, оплачивая 40% получает рассрочку на два года, 50% - на три года. Для оформления беспроцентного кредита в автосалоне необходимы: копия паспорта и паспорта супруги/супруга, копия трудовой книжки, заверенная печатью работодателя, копия водительского удостоверения клиента и водительских удостоверений лиц, допущенных к управлению автомобилем.

– Кредит BuyBack - это договор между автосалоном и банком, при котором часть суммы замораживается до конца срока кредитования для единовременной выплаты. Особенность кредита BuyBack в том, что вместо выплаты замороженной части суммы клиент может вернуть автомобиль. Общая стоимость автомобиля делится приблизительно на три равные части. Первая вносится сразу, вторая распределяется на ежемесячные выплаты, а третья часть «замораживается». Когда срок кредитования подходит к концу, клиент должен принять решение, что делать с машиной - он может продать машину обратно в тот же салон, где и покупал, либо продать автомобиль куда угодно и кому угодно, а салону вернуть ссуду, либо перезаключить договор, что позволит оставить машину у себя, а «замороженную» сумму выплачивать в течение еще двух-трех лет. Также можно поменять автомобиль на новый, тогда старый станет одновременно и первоначальным взносом.

Одной из наиболее актуальных задач для банков, действующих на российском рынке автокредитования, в настоящее время является выход в регионы. Согласно оценкам экспертов и игроков рынка, сегодня банки удовлетворяют спрос на автокредиты в регионах не более чем на 50%. Во многом именно с этим обстоятельством связано стремление многих столичных банков к выходу и расширению представленности в нестоличных регионах, упор в стратегии развития на расширение сети филиалов и отделений.

Среди потребителей услуг автокредитования эксперты и представители игроков российского рынка выделяют три основные группы [37]:

Информация по теме:

Проблемы оценки кредитоспособности заемщика
Проблема совершенствования деятельности банков стала одной из приоритетных направлений в контексте социально экономического развития России. Банковское кредитование является одним из основных источников привлечения денежных средств для хозяйствующих субъектов экономики. Качество организации кредитн ...

Основные факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования
Развитию ипотечного кредитования в нашей стране мешают различные факторы. Основной проблемой является состояние инвестиционно-строительной деятельности в России. До настоящего времени трудно проходит процесс снятия административных барьеров, препятствующих внедрению нормальных рыночных механизмов в ...

Уровни предпринимательских рисков
Каждый предприниматель должен оценивать величину того или иного риска в своей хозяйственной деятельности. Количественная мера предпринимательского риска определяется абсолютным и относительным уровнем потерь, возникающим при осуществлении предпринимательской деятельности. В абсолютном выражении рис ...