Риски, возникающие в процессе банковского кредитования физических лиц

Банковское дело » Кредитование физических лиц » Риски, возникающие в процессе банковского кредитования физических лиц

Страница 7

При степени операционного риска от 3 до 5 риск ссудной операции, оцененный на основе соотношения степени риска кредитной услуги и риска заемщика, повышается. В случае если риск ссудной операции имеет значение средний и выше, то с учетом высокой степени операционного риска предоставление кредита нецелесообразно.

По результатам исследования кредитные услуги по степени риска ссудной операции можно сгруппировать следующим образом:

- минимальной степенью риска обладают ипотечные кредиты в связи с относительно низкими уровнями операционного риска (объем операции является небольшим и проводится высококвалифицированными сотрудниками) и риска заемщика (за счет проведения банком тщательной оценки его кредитоспособности).

- низкой степенью риска отличаются разовые ссуды на приобретение автомобилей в торговых организациях – партнерах банка, что обусловлено снижением, по сравнению с ипотечными кредитами, требований к кредитоспособности заемщика и квалификации задействованного персонала.

- средней степенью риска обладают разовые ссуды на покупку мебели, бытовой техники и иных предметов (кроме автомобилей) в торговых организациях – партнерах банка, и разовые ссуды, выдаваемые в отделении банка на получение клиентами какого-либо комплекса услуг (проведение ремонта, лечение, получение образования и так далее).

Для данных видов кредитных услуг характерны повышенный уровень операционного риска в связи со значительным объемом операций по кредитованию и существенное снижение требований как к квалификации персонала, так и к кредитоспособности заемщика. В то же время такие параметры кредитных услуг как незначительные размер и длительность ссуд, а также наличие обеспечения (в большинстве случаев) позволяют признать риск кредитных услуг в данном случае средним.

- кредитные карты отличаются высоким уровнем риска по сравнению с остальными видами кредитных услуг. В частности, незафиксированная цель, отсутствие обеспечения и вложений какого-либо капитала со стороны клиента, длительный срок пользования без переоценки платежеспособности заемщика, а также отсутствие точных данных у кредитной организации относительно момента обращения за кредитом и испрашиваемого размера ссуды существенно повышают операционный риски и риск кредитной услуги.

Проведенный анализ действующих нормативных актов Банка России в части создания резервов на возможные потери по ссудам показал наличие двух фундаментальных подходов:

1. формирование резервов на индивидуальной основе;

2. формирование резервов по портфелю однородных ссуд.

В дипломной работе отмечается, что механизм создания резервов по портфелю однородных ссуд является в настоящее время наименее разработанным и наиболее актуальным вопросом.

Закрепленный в нормативных актах Банка России порядок формирования резервов по портфелю однородных ссуд несколько противоречит декларируемому сближению отчетности банков с международными стандартами финансовой отчетности, что выражается в:

- группировке кредитов физических лиц в портфели однородных ссуд в зависимости от наличия и продолжительности просроченных платежей, так как платежная дисциплина заемщиков является не характеристикой, а формой проявления кредитного риска;

- установлении единой минимальной нормы резервирования в отношении ипотечных кредитов и кредитов на приобретение автомобилей, которые, по мнению автора, имеют различную степень кредитного риска, обусловленную существенными различиями в суммах и сроках предоставления ссуд, а также в части обеспеченности.

В этой связи целесообразно, во-первых, исключить из обязательных критериев для формирования портфелей однородных ссуд продолжительность просроченных платежей по ссудам. Во-вторых, следует относить кредиты на приобретение подержанных автомобилей к категории ссуд с более высокой степенью риска, чем ипотечные кредиты или кредиты на приобретение новых автотранспортных средств, и установить для них повышенную величину минимальной нормы резервирования.

Страницы: 2 3 4 5 6 7 8

Информация по теме:

Метод распределения активов
Выше отмечалось, что при подходе к размещению средств с позиций общего фонда средств излишне много внимания уделяется ликвидности и не учитываются различия требований ликвидности по отношению к вкладам до востребования, сберегательным вкладам, срочным вкладам и основному капиталу. По мнению многих ...

Страхование. Экономическая роль. Термины и определения
Страховое дело — один из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях, но наиболее полно реализуется в условиях рынка. Мировая практика подтверждает, что в условиях рынка повышается вероятность возникновения рисковых ситуаций, а, следовательно, возрастает ...

Экономическая сущность и виды кредита. Управление кредитным риском.
Обычно под кредитом понимают доверие, которым пользуется лицо, взявшее на себя обязательство будущего платежа, со стороны лица, имевшего право на этот платеж, т.е. доверие, которое заимодавец окажет должнику. В практике кредитования сложились различные виды ссудных операций, на основании которых вы ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru