Риски, возникающие в процессе банковского кредитования физических лиц

Таблица 1.1

Шкала балльной оценки риска кредитных услуг в зависимости от цели кредитования

В соответствии с предложенной шкалой балльной оценки риска кредитных услуг максимальный уровень риска кредитной услуги будет иметь необеспеченная ссуда в форме кредитной линии, предоставляемая на цели лечения, образования или неизвестные для банка цели, на длительный срок и в большом объеме. А минимальный - небольшая по размерам и сроку ипотечная ссуда с долей средств клиента более 50% от стоимости недвижимости.

Приемлемость предложенной шкалы оценки риска была протестирована на ссудах, выданных физическим лицам одним из средних московских банков. В частности, сравнение четырех видов кредитных услуг (кредитная карта, кредит на покупку автомобиля без первоначального взноса со стороны заемщика, разовая ссуда на ремонт квартиры, кредит на приобретение мебели в магазине – партнере банка с минимальным взносом собственных средств заемщика 10%) показало, что наибольшая величина несвоевременно выплачиваемых ссуд должна приходиться на кредитные карты и разовые ссуды на ремонт. Данное предположение нашло свое подтверждение на фактических показателях одного из средних московских банков: по кредитным картам убытки составили 8,38%, превысив заложенные в процентную ставку потери в 5,91%. По разовым ссудам уровень просроченной задолженности составил 1,76% против запланированного 4,17%, что обусловлено небольшим сроком работы банка с данной кредитной услугой (четыре неполных месяца).

Учитывая изложенное, оценку индивидуального риска ссудной операции на основе соотношения степени риска заемщика и риска кредитной услуги предлагается осуществлять следующим образом (таблица 1.2):

Таблица 1.2

Оценка риска ссудной операции

Информация по теме:

Механизмы функционирования исламских банков
Запрет использование рибы, согласно истории ислама, более 1400 лет назад Аллах передал народу через пророка Мухаммада. За это время хозяйственная и финансовая практика, безусловно, претерпела существенные изменения, но исламский мир, противясь вестернизации, создал уникальные формы финансовых инсти ...

Основная деятельность сельского кредитного кооператива
В настоящее время на территории Российской Федерации действуют два закона, регулирующие деятельность специализированных кредитных кооперативов: - Федеральный закон №193 «О сельскохозяйственной кооперации» от 6 декабря 1995г.; - Федеральный закон №117 «О кредитных потребительских кооперативах гражда ...

Нормативно – правовая база анализа прибыли и рентабельности банка
Федеральный закон от 3 февраля 1996г. №17 - ФЗ "О банках и банковской деятельности". Федеральный закон от 31 июля 1998г. № 146 - ФЗ "Налоговый кодекс Российской Федерации" Ч. 1.,Ч.2. Инструкция ЦБР от 16 января 2004г. №110 - И "Об обязательных нормативах банков". Полож ...