Риски, возникающие в процессе банковского кредитования физических лиц

Банковское дело » Кредитование физических лиц » Риски, возникающие в процессе банковского кредитования физических лиц

Страница 5

Таблица 1.1

Шкала балльной оценки риска кредитных услуг в зависимости от цели кредитования

Цель кредитования

Максимальная оценка риска в баллах

Покупка квартиры

0

Покупка автомобиля

0

Покупка бытовой техники

0,5

Покупка мебели

0,5

Покупка иных предметов быта

1

Лечение

1

Образование

1

Ремонт

0,5

Иное (неизвестна банку)

1

В соответствии с предложенной шкалой балльной оценки риска кредитных услуг максимальный уровень риска кредитной услуги будет иметь необеспеченная ссуда в форме кредитной линии, предоставляемая на цели лечения, образования или неизвестные для банка цели, на длительный срок и в большом объеме. А минимальный - небольшая по размерам и сроку ипотечная ссуда с долей средств клиента более 50% от стоимости недвижимости.

Приемлемость предложенной шкалы оценки риска была протестирована на ссудах, выданных физическим лицам одним из средних московских банков. В частности, сравнение четырех видов кредитных услуг (кредитная карта, кредит на покупку автомобиля без первоначального взноса со стороны заемщика, разовая ссуда на ремонт квартиры, кредит на приобретение мебели в магазине – партнере банка с минимальным взносом собственных средств заемщика 10%) показало, что наибольшая величина несвоевременно выплачиваемых ссуд должна приходиться на кредитные карты и разовые ссуды на ремонт. Данное предположение нашло свое подтверждение на фактических показателях одного из средних московских банков: по кредитным картам убытки составили 8,38%, превысив заложенные в процентную ставку потери в 5,91%. По разовым ссудам уровень просроченной задолженности составил 1,76% против запланированного 4,17%, что обусловлено небольшим сроком работы банка с данной кредитной услугой (четыре неполных месяца).

Учитывая изложенное, оценку индивидуального риска ссудной операции на основе соотношения степени риска заемщика и риска кредитной услуги предлагается осуществлять следующим образом (таблица 1.2):

Таблица 1.2

Оценка риска ссудной операции

Степень риска заемщика

Степень риска кредитной услуги

высокая

средняя

низкая

Высокая

Зона очень высокого риска (необходимо отказаться от данной ссудной операции)

Зона высокого риска (желательно отказаться от данной ссудной операции)

Зона среднего риска (желательно запросить дополнительное обеспечение у заемщика)

Средняя

Зона высокого риска (желательно отказаться от данной ссудной операции)

Зона среднего риска (желательно запросить дополнительное обеспечение у заемщика)

Зона низкого риска (выдача кредита целесообразна)

Низкая

Зона среднего риска (желательно запросить дополнительное обеспечение у заемщика)

Зона низкого риска (выдача кредита целесообразна)

Риск отсутствует

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8

Информация по теме:

Депозитная политика
Эффективное управление пассивными операциями подразумевает разработку банком собственной депозитной политики. Депозитная политика включает стратегию и тактику банка по привлечению банковских ресурсов. Реализацию депозитной политики банка можно рассматривать в двойном ключе. В широком смысле, депози ...

Динамика основных показателей, проведенных депозитных операций банками Украины
Структура депозитов физических лиц подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Рассматривая тенденцию изменения процентных ставок, видно, что на территории Украины, ставки на протяжении пяти последних лет растут, несмотря на то что, в Украине, по сравнению с европейскими банками, ставки очен ...

Рынок ценных бумаг
Рынок ценных бумаг является одним из наиболее регламентированных рынков в мире. Сложность отношений на рынке, его масштабность, присущий рынку риск. В решении задачи регулирования рынка ценных бумаг интересы его участников и государства по многим позициям совпадают, что позволяет использовать самор ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru