Риски, возникающие в процессе банковского кредитования физических лиц

Банковское дело » Кредитование физических лиц » Риски, возникающие в процессе банковского кредитования физических лиц

Страница 5

Таблица 1.1

Шкала балльной оценки риска кредитных услуг в зависимости от цели кредитования

Цель кредитования

Максимальная оценка риска в баллах

Покупка квартиры

0

Покупка автомобиля

0

Покупка бытовой техники

0,5

Покупка мебели

0,5

Покупка иных предметов быта

1

Лечение

1

Образование

1

Ремонт

0,5

Иное (неизвестна банку)

1

В соответствии с предложенной шкалой балльной оценки риска кредитных услуг максимальный уровень риска кредитной услуги будет иметь необеспеченная ссуда в форме кредитной линии, предоставляемая на цели лечения, образования или неизвестные для банка цели, на длительный срок и в большом объеме. А минимальный - небольшая по размерам и сроку ипотечная ссуда с долей средств клиента более 50% от стоимости недвижимости.

Приемлемость предложенной шкалы оценки риска была протестирована на ссудах, выданных физическим лицам одним из средних московских банков. В частности, сравнение четырех видов кредитных услуг (кредитная карта, кредит на покупку автомобиля без первоначального взноса со стороны заемщика, разовая ссуда на ремонт квартиры, кредит на приобретение мебели в магазине – партнере банка с минимальным взносом собственных средств заемщика 10%) показало, что наибольшая величина несвоевременно выплачиваемых ссуд должна приходиться на кредитные карты и разовые ссуды на ремонт. Данное предположение нашло свое подтверждение на фактических показателях одного из средних московских банков: по кредитным картам убытки составили 8,38%, превысив заложенные в процентную ставку потери в 5,91%. По разовым ссудам уровень просроченной задолженности составил 1,76% против запланированного 4,17%, что обусловлено небольшим сроком работы банка с данной кредитной услугой (четыре неполных месяца).

Учитывая изложенное, оценку индивидуального риска ссудной операции на основе соотношения степени риска заемщика и риска кредитной услуги предлагается осуществлять следующим образом (таблица 1.2):

Таблица 1.2

Оценка риска ссудной операции

Степень риска заемщика

Степень риска кредитной услуги

высокая

средняя

низкая

Высокая

Зона очень высокого риска (необходимо отказаться от данной ссудной операции)

Зона высокого риска (желательно отказаться от данной ссудной операции)

Зона среднего риска (желательно запросить дополнительное обеспечение у заемщика)

Средняя

Зона высокого риска (желательно отказаться от данной ссудной операции)

Зона среднего риска (желательно запросить дополнительное обеспечение у заемщика)

Зона низкого риска (выдача кредита целесообразна)

Низкая

Зона среднего риска (желательно запросить дополнительное обеспечение у заемщика)

Зона низкого риска (выдача кредита целесообразна)

Риск отсутствует

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7 8

Информация по теме:

Состояние развития кредитования в Республике Беларусь
До недавнего времени в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать дорогостоящие товары длительного пользования в кредит, производители и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возмож ...

Учет кредитов банка для работников
Кроме банковских кредитов для обеспечения хозяйственной деятельности необходимыми средствами в настоящее время предоставляются ссуды банка для рабочих и служащих на различные цели: — для расчетов с торгующими организациями за товары, проданные в кредит; — на индивидуальное жилищное строительство; — ...

Анализ объема страхования рисков в туризме и его структуры в 2006 - 2008 гг
Анализировать объем страхования рисков в туризме на примере российских страховых компаний очень сложно, так как их отчетность не содержит ясных указаний на этот элемент их работы. В туристическом страховании заняты многие страховые компании России, как большие, так и не очень, однако нет ни одной с ...

Разделы

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru