Механизм организации ипотечного кредита и его законодательное регулирование в современных условиях

Банковское дело » Анализ деятельности Сбербанка РФ на рынке ипотечного кредитования » Механизм организации ипотечного кредита и его законодательное регулирование в современных условиях

Страница 1

Термин "ипотека" впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э. (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).

Термин «Ипотека» в юридическом обороте обычно охватывает два понятия:

1. «Ипотека» (как правоотношение) есть залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке). Для ипотеки характерно оставление имущества в руках должника. Залог в гражданском праве - один из способов обеспечения обязательства - в данном случае банковского кредита. При этом во всех случаях обязательна государственная регистрация залога любой недвижимости. В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки от реализованного имущества преимущественно перед другими кредиторами или путем перехода заложенной недвижимости в собственность залогодержателя.

2. «Ипотека» (как ценная бумага) подразумевает «закладную» - долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. Закладная обычно свободно обращается на рынке. Многие широко интерпретируют понятие ипотеки и как получение кредита под залог недвижимости, и как получение кредита для покупки недвижимости.В России специализированных кредитных организаций пока нет. Их заменяют организации-застройщики. В течение периода накопления все взносы клиента оформляются как долевое участие в строительстве конкретного здания и инвестируются в строительство. По его окончании, клиент получает квартиру, выплачивая застройщику оставшуюся стоимость квартиры в течение оговоренного периода. В силу несовершенства законодательства, очень часто возникает конфликт интересов между риэлтерами, застройщиками и пайщиками.

Преимущество ипотечного кредитования заключается в том, что если заемщик не вернет кредит, кредитор имеет право распорядиться недвижимостью по своему усмотрению. Вследствие того, что недвижимость долговечна и ее цена достаточно стабильна, у кредитора низки опасения не возврата ссуд и есть основания для долгосрочного отвлечения финансовых ресурсов.

Получение ипотечного кредита связано, с необходимостью выполнять обязательства по кредитному договору. Поэтому до получения такого кредита потенциальному заемщику необходимо проанализировать:

· достаточно ли денежных средств для внесения первоначального взноса за квартиру и на покрытие расходов, связанных с совершением сделки по купле-продаже квартиры (нотариальное удостоверение договора, плата за регистрацию договора в Государственном реестре), заключение договоров страхования;

· останутся ли средства на поддержание необходимого уровня жизни после осуществления периодических выплат по кредитному договору;

· не ожидается ли падение доходов в течение периода кредитования, имеется ли перспектива быстро найти другую работу в случае прекращения имеющейся, с оплатой не ниже прежней;

· имеется ли непрерывный трудовой стаж в течение последних 2-х лет и каковы причины увольнения и перерывы в работе, и своевременно ли выполняются текущие обязательства, связанные с жильем: оплата коммунальных услуг, телефона, электроэнергии (проверяется банком);

· имеются ли активы в виде движимого или недвижимого имущества (автомобили, гараж, дача, другая квартира), которые могут быть использованы в качестве дополнительного обеспечения.

Полный комплект необходимых документов включает в себя:

· документы, удостоверяющие личность и семейное положение заемщика/созаемщика;

· документы, характеризующие место постоянного жительства заемщика/созаемщика (справку о регистрации, документы, подтверждающие право собственности на жилье, характеристику жилого помещения);

· документы, подтверждающие сведения о доходе заемщика/созаемщика;

· документы об образовании;

· паспортные данные членов семьи;

· документы, подтверждающие здоровье заемщика/созаемщика (водительское удостоверение, военный билет и/или справки из медицинских учреждений); и т.д.

Заявление-анкета на кредит обычно состоит из следующих разделов:

1. Условия предоставления ссуды.

2. Сведения о заемщике/созаемщике.

3. Сведения об образовании и занятости заемщика/созаемщика.

4. Активы заемщика/созаемщика.

5. Обязательства заемщика/созаемщика.

6. Недвижимое имущество в собственности заемщика/созаемщика.

7. Первоначальный взнос.

8. Сведения о приобретаемой недвижимости.

9. Сведения о предстоящей сделке.

Страницы: 1 2 3 4 5

Информация по теме:

Условия получения банковских кредитов
Многообразие форм и условий получения кредитов определяет необходимость выработки определенной политики управления этим процессом на предприятиях. Процесс получения кредита можно условно разделить на несколько этапов. 1. Первый этап — определение заемщиком потребности в кредитных ресурсах и парамет ...

Права и обязанности участника рынка ценных бумаг при осуществлении брокерской деятельности
При осуществлении брокерской деятельности на рынке ценных бумаг профессиональным участникам рынка ценных бумаг (далее - профессиональные участники) следует: - добросовестно исполнять обязательства по договорам купли-продажи ценных бумаг и иным договорам, непосредственно связанным с осуществлением п ...

Классификация потребительских кредитов
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. По направлениям использован ...

Разделы

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru