Механизм организации ипотечного кредита и его законодательное регулирование в современных условиях

Банковское дело » Анализ деятельности Сбербанка РФ на рынке ипотечного кредитования » Механизм организации ипотечного кредита и его законодательное регулирование в современных условиях

Страница 1

Термин "ипотека" впервые появился в Греции в начале VI в. до н.э. (его ввел архонт Солон) и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство).

Термин «Ипотека» в юридическом обороте обычно охватывает два понятия:

1. «Ипотека» (как правоотношение) есть залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке). Для ипотеки характерно оставление имущества в руках должника. Залог в гражданском праве - один из способов обеспечения обязательства - в данном случае банковского кредита. При этом во всех случаях обязательна государственная регистрация залога любой недвижимости. В случае неплатежеспособности должника требования кредитора удовлетворяются из выручки от реализованного имущества преимущественно перед другими кредиторами или путем перехода заложенной недвижимости в собственность залогодержателя.

2. «Ипотека» (как ценная бумага) подразумевает «закладную» - долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. Закладная обычно свободно обращается на рынке. Многие широко интерпретируют понятие ипотеки и как получение кредита под залог недвижимости, и как получение кредита для покупки недвижимости.В России специализированных кредитных организаций пока нет. Их заменяют организации-застройщики. В течение периода накопления все взносы клиента оформляются как долевое участие в строительстве конкретного здания и инвестируются в строительство. По его окончании, клиент получает квартиру, выплачивая застройщику оставшуюся стоимость квартиры в течение оговоренного периода. В силу несовершенства законодательства, очень часто возникает конфликт интересов между риэлтерами, застройщиками и пайщиками.

Преимущество ипотечного кредитования заключается в том, что если заемщик не вернет кредит, кредитор имеет право распорядиться недвижимостью по своему усмотрению. Вследствие того, что недвижимость долговечна и ее цена достаточно стабильна, у кредитора низки опасения не возврата ссуд и есть основания для долгосрочного отвлечения финансовых ресурсов.

Получение ипотечного кредита связано, с необходимостью выполнять обязательства по кредитному договору. Поэтому до получения такого кредита потенциальному заемщику необходимо проанализировать:

· достаточно ли денежных средств для внесения первоначального взноса за квартиру и на покрытие расходов, связанных с совершением сделки по купле-продаже квартиры (нотариальное удостоверение договора, плата за регистрацию договора в Государственном реестре), заключение договоров страхования;

· останутся ли средства на поддержание необходимого уровня жизни после осуществления периодических выплат по кредитному договору;

· не ожидается ли падение доходов в течение периода кредитования, имеется ли перспектива быстро найти другую работу в случае прекращения имеющейся, с оплатой не ниже прежней;

· имеется ли непрерывный трудовой стаж в течение последних 2-х лет и каковы причины увольнения и перерывы в работе, и своевременно ли выполняются текущие обязательства, связанные с жильем: оплата коммунальных услуг, телефона, электроэнергии (проверяется банком);

· имеются ли активы в виде движимого или недвижимого имущества (автомобили, гараж, дача, другая квартира), которые могут быть использованы в качестве дополнительного обеспечения.

Полный комплект необходимых документов включает в себя:

· документы, удостоверяющие личность и семейное положение заемщика/созаемщика;

· документы, характеризующие место постоянного жительства заемщика/созаемщика (справку о регистрации, документы, подтверждающие право собственности на жилье, характеристику жилого помещения);

· документы, подтверждающие сведения о доходе заемщика/созаемщика;

· документы об образовании;

· паспортные данные членов семьи;

· документы, подтверждающие здоровье заемщика/созаемщика (водительское удостоверение, военный билет и/или справки из медицинских учреждений); и т.д.

Заявление-анкета на кредит обычно состоит из следующих разделов:

1. Условия предоставления ссуды.

2. Сведения о заемщике/созаемщике.

3. Сведения об образовании и занятости заемщика/созаемщика.

4. Активы заемщика/созаемщика.

5. Обязательства заемщика/созаемщика.

6. Недвижимое имущество в собственности заемщика/созаемщика.

7. Первоначальный взнос.

8. Сведения о приобретаемой недвижимости.

9. Сведения о предстоящей сделке.

Страницы: 1 2 3 4 5

Информация по теме:

Проблемы развития ипотечного кредитования
В настоящее время повышаются объемы как выдачи кредитов, так и рефинансирования. Происходит это вследствие того, что растут доходы населения, уменьшается степень недоверия к ипотеке со стороны заёмщиков и продавцов недвижимости, увеличивается ипотечная доходность банков, число желающих получить кре ...

Финансовый кризис 17.08.98
Августовский кризис мгновенно отразился на положении российских коммерческих банков. Иммобилизация государственных ценных бумаг и фактическая остановка рынка межбанковского кредитования резко подорвали ликвидность банковской системы. Последовавший затем отток средств клиентов, прежде всего физическ ...

Понятие и виды кредитования малого предпринимательства. Банковское кредитование малого бизнеса
Кредитование представляет собой одну из форм финансового обеспечения предпринимательской деятельности. Одна из форм государственного финансирования малого бизнеса является предоставление кредитов, займов, ссуд субъектам малого бизнеса. Средства из государственного бюджета могут передаваться предпри ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru