Основные факторы, препятствующие развитию ипотечного кредитования

В качестве перспективы представляется целесообразным вновь вернуться к рассмотрению вопроса о заимствовании средств Всемирного Банка под гарантии Российской Федерации, направляемых на формирование инженерной инфраструктуры земельных участков, предназначенных под жилищную застройку. Госстроем России были проведены предварительные переговоры с представителями Всемирного Банка, в результате которых достигнута принципиальная договоренность о разработке Концепции такого займа[11].

Более того, проект этой Концепции уже подготовлен. В рамках займа предусматривается использование наряду со средствами Всемирного Банка одновременное привлечение строительно-кредитных линий коммерческих банков и средств корпоративных инвесторов в соотношении 1:4. Вводимое в результате инвестиционно-строительного проекта жилье будет реализовано гражданам Российской Федерации с помощью ипотечных жилищных кредитов.

В рамках вышеуказанного займа Всемирного Банка около 60 тысяч российских семей смогут дополнительно приобрести жилье в собственность, кроме того, будут отработаны конкретные технологии и механизмы системы ипотечного жилищного кредитования[12].

Что же касается проблем, конкретно относящихся к ипотечному кредитованию (высоких процентных ставок по ипотечным кредитам, а также отсутствия достаточного объема долгосрочных ресурсов у кредитных организаций), эти проблемы решаются путем:

· снижения кредитных рисков за счет совершенствования процедур обращения взыскания на заложенное жилое имущество, включая определение порядков формирования Фондов временного поселения и проживания в них граждан, более четкой регламентации деятельности органов опеки и попечительства, прав членов семьи собственника жилья, формирования кредитных историй граждан и т.п.;

· повышения привлекательности ипотечного жилищного кредитования для банковского сектора экономики за счет увеличения объемов выдаваемых ипотечных кредитов и целенаправленной нормативной деятельности Банка России;

· повышения привлекательности ипотечного жилищного кредитования для населения за счет снижения высоких транзакционных издержек (отмена обязательного нотариального удостоверения договоров ипотеки, совершенствования процедур государственного учета и снижение оплаты за регистрацию прав на рынке жилья), внедрения и совершенствования механизмов страхования в ипотечном кредитовании, введения льгот по налогообложению;

· повышения прозрачности операций с недвижимостью путем совершенствования налогообложения операций с недвижимостью, совершаемых с участием физических и юридических лиц;

· обеспечения реального привлечения долгосрочных финансовых ресурсов в ипотечное жилищное кредитование за счет совершенствования Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах»;

· совершенствования налогообложения для эмитентов и инвесторов в ипотечные ценные бумаги, принятия нормативных актов Банка России и ФКЦБ России;

· принятия поправок в законодательство о банкротстве в части исключения из конкурсной массы активов, обеспечивающих облигации с ипотечным покрытием.

Остается также открытым вопрос о рефинансировании кредитных организаций.

Естественным источником рефинансирования кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты, могли бы стать резервы Банка России, вложенные в первичные или ценные вторичные ипотечные бумаги. В этой связи необходимо разработать комплекс мер, который позволит сформулировать требования к ценным ипотечным бумагам и их эмитентам, позволяющие включить в систему ипотечного жилищного кредитования два вышеупомянутых источника рефинансирования.

И последняя рассматриваемая нами проблема связана с отработкой надежных и прозрачных в финансовом отношении механизмов накопления средств гражданами в целях приобретения жилья.

Максимальное развитие накопительных схем позволит повысить покупательную способность и доступность ипотечных кредитов, а также будет способствовать росту потребителей на рынке жилья и стимулировать строителей на увеличение предложений на этом рынке.

В этих целях необходимо обеспечить скорейшее принятие федерального закона «О строительных сберегательных кассах». Этим законом будет введена новая схема сбережений населения на договорной основе покупки жилья. При использовании такой схемы семьи открывают специальные сберегательные счета с низкой процентной ставкой, но по договору получают право на ипотечный кредит под низкую процентную ставку после конкретного периода накопления.

Сумма кредита привязана к накопленной на счете сумме для сохранения ликвидности системы. Хотя средства, накопленные на этом счете, могут пойти только на оплату ограниченной части данной покупки, благодаря такому счету можно накопить собственные средства и доказать финансовую дисциплину владельца сберегательного счета. По своей сути, он действует как положительный фактор для любого банка, который выдает ипотечный кредит на оставшуюся сумму, так как уже сформирована кредитная история заемщика.

Информация по теме:

Анализ бюджетных коэффициентов
Расчет ряда бюджетных коэффициентов относительно бюджета Республики Бурятия подтвердил, что основным источником формирования доходов бюджета являются безвозмездные поступления. Уровень дотационности составил 54% (см. Прил. 4, табл. 4, с. 41). Это означает, что среди всех источников поступлений в бю ...

Общее представление о банке и банковском риске
Банковская деятельность подвержена большому числу рисков. Так как банк, помимо функции бизнеса, несет в себе функцию общественной значимости и проводника денежно-кредитной политики, то знание, определение и контроль банковских рисков представляет интерес для большого числа внешних заинтересованных ...

Экономическая сущность операций банков с ценными бумагами
Исторически банки были первыми учреждениями, специализирующимися на операциях на финансовом рынке, однако современные банки являются не единственными субъектами предпринимательства в финансовом бизнесе, в том числе на рынке ценных бумаг. Причиной тому служат все возрастающие инвестиционные потребно ...