Основные проблемы кредитования банками малого бизнеса в России и за рубежом

Позиция банков такова:

1. Залог должен обеспечить не только основной долг, но и вознаграждение банка, это в сегодняшних условиях 20% годовых;

2. В соответствии Налоговым кодексом при передаче имущества залогодателем предусмотрена оплата НДС - 16%, оплата судебной госпошлины - 3%, оплата сбора с аукциона - 3%;

3. Согласно закону “О исполнительном производстве .”, за услуги судебных исполнителей из взысканной суммы удерживается 10%;

4. Косвенные расходы на ведение претензионно-исковой работы велики. Это командировочные в суды разных инстанций, проведение экспертиз, оценок независимыми оценщиками и т.п.

5. За год действия кредитного договора стоимость имущества может значительно снизиться от физического износа.

Практика показывает, что в кризисных ситуациях 50% понижения оценочной стоимости бывает недостаточно для полного расчета по договору. Штрафные санкции банку приходится возмещать в судебном порядке от реализации прочего, незалогового имущества должника. И, пожалуй, самое главное - неверно считать основной проблемой при получении кредита малым бизнесом залог. Основное - это бизнес и репутация. Залог, в конце концов, банки не изымают, как это делают ломбарды, он продолжает участвовать в предпринимательской деятельности бизнесмена. Банк накладывает запрет-отчуждение на период действия кредитного договора, и только.

Говорить о том, что банки неохотно кредитуют малый бизнес неправильно. В конце концов – это и самим банкам нужно в условиях банковской конкуренции. Другое дело, что по-прежнему действует стереотип – «банки – это враги, банкиры обманывают и грабят народ». Кто так думает – тот должен понять: банк с непродуманным, негибким и грабительским подходом просто не выживет.

И в последнее время они все активнее осваивают эту нишу. По данным ассоциации «Россия», в регионах именно малые и средние банки кредитуют малый бизнес, удовлетворяя до 85% заявок на кредиты. Среди проблем, сдерживающих развитие этого направления, следует прежде всего выделить две — слабость ресурсной базы и неотработанность методики оценки рисков кредитования малого бизнеса.

Первую из них, вероятно, не решить без целенаправленной поддержки государства — как на федеральном, так и на региональном уровнях. Об имеющемся здесь потенциале можно судить по таким фактам. Например, Федеральный фонд поддержки малого бизнеса в прошлом году распределил среди предприятий лишь 20 млн. рублей. В то же время общая сумма кредитов, выданных из фонда, учрежденного ЕБРР, в начале текущего года превысила 1 млрд. рублей. Проявляют активность и другие иностранные инвесторы, что неудивительно — процентные ставки в России в несколько раз выше, чем на Западе, и вполне компенсируют повышенный риск работы с российскими заемщиками.

Не секрет, стремясь обезопасить себя, коммерческие банки подчас закладывают повышенный процент, дабы компенсировать возможные потери от невозврата ссуды. Поэтому одним из главных условий расширения кредитной деятельности банков в сфере малого бизнеса остается снижение рисков.

Повышенную процентную ставку вполне можно доводить до среднерыночной (и даже ниже) за счет погашения части процентов из фондов поддержки малого бизнеса. К сожалению, ни федеральный, ни региональные бюджеты не предусматривают целевых средств на такой процесс. Но на практике уже есть наглядные примеры совместной работы местных администраций и банков в этой области. Все чаще помощь региональных властей малому бизнесу оказывается в адресном порядке, когда в первую очередь помогают предприятиям, работающим в приоритетных и социально-значимых сферах региональной экономики. Во многих регионах уже осознали, что развитие малого предпринимательства помогает решить как минимум две серьезные задачи: занять население и обеспечить рост налоговых поступлений в бюджет. Кстати, в странах Евросоюза целевые государственные субсидии малым предприятиям давно и широко используются.

Информация по теме:

Понятие личного страхования и договора страхования
Согласно ст. 934 Гражданского Кодекса РФ (Далее – ГК РФ) «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договор ...

Проблемы развития саморегулируемых организаций Казахстана
В развитых странах система саморегулирования формировалась веками и в настоящее время является одной из основ организации общества. В большинстве развитых стран, саморегулирумые организации (СРО) действуют практически во всех областях общественной жизни, и, особенно в бизнесе. Профессиональные ассо ...

Структурно-динамический анализ депозитной базы коммерческого банка "Связной"
Чтобы провести структурно-динамический анализ депозитной базы коммерческого банка по срокам, по видам валюты и по виду клиентов необходимо используя форму 0409101, выявить источники привлечения ресурсов, формирующих депозитную базу исследуемого банка, сформировать алгоритм агрегирования статей депо ...