Совершенствование механизма жилищного ипотечного кредитования в городе Хабаровске

Банковское дело » Проект регионального развития системы ипотечного кредитования » Совершенствование механизма жилищного ипотечного кредитования в городе Хабаровске

Страница 2

Второй проблемой ипотечного жилищного кредитования является цена ипотеки. В течение 2006 года стабильный рост цен на жилье наблюдался во всех сегментах жилищного рынка, составив в среднем 20–25%. Причем стоимость жилья эконом – класса росла стремительнее, чем элитного жилья. Рост цен на жилье в России обгоняет европейские тенденции.

Основным критерием выбора ипотечного банка сегодня являются процентные ставки. В среднем по России ставки по ипотечным кредитам остаются высокими и колеблются от 12 до 15% годовых в рублях (10–11% в валюте), но в 2007 году они снизились до 11%, а по прогнозам к 2010 году – до 7–8%.

Снижение рублевой процентной ставки у Агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) привело к снижению ставок по банковским кредитам. Однако экономически не просчитанное снижение процентных ставок ниже уровня инфляции может привести не только к дополнительной эскалации роста цен на недвижимость, но и к неудачам при размещении ипотечных ценных бумаг на открытом рынке. В последнее время ставки по ипотечным кредитам снижаются довольно стремительно – на 2–2,5% в год. В то же время в обозримом будущем ожидать значительного понижения процентных ставок по этим кредитам не стоит.

Выходом из этой ситуации будет ипотечное страхование. Ипотечные кредиты выдаются под залог приобретаемого жилья. Банк, заинтересованный в сохранности предмета ипотеки, требует от заемщика, чтобы предмет ипотеки был застрахован в пользу банка дополнительным обеспечением возврата кредита. В случае уничтожения предмета ипотеки или потери заемщиком титула собственника банк получает страховое возмещение и закрывает кредит.

На российском рынке объем страхования крайне мал, этим видом страхования охвачен очень узкий слой населения. В развитых же странах полис страхования жизни потому и используется в схеме ипотечного кредитования, что он есть практически у каждого работающего и получающего доход человека.

Также можно предложить следующие решения проблем, с которыми сталкивается ипотечное кредитование:

1. Важным условием снижением рисков в банковском секторе является развитие рынка деривативов. В ипотеке наиболее существенным помимо кредитного риска оказывается процентный риск. В то же время процентные деривативы до сих пор не получили распространения в России, и в условиях регулярного невыполнения плана по инфляции банки остаются без каких-либо достоверных ориентиров. Решение проблемы снижения рисков для инвесторов в ипотечном кредитовании позволит повысить надежность ипотечных ценных бумаг, а, следовательно, привлечь дополнительные ресурсы с финансового рынка и частично удешевить заимствования.

2. Полноценное развитие ипотеки невозможно без становления рынка ипотечных ценных бумаг. Нужны долгосрочные финансовые ресурсы институциональных инвесторов. Рынок находиться в ожидании первых банковских ипотечных облигаций. Из всего колоссального набора финансовых инструментов сейчас используются только серия траншевых рублевых облигаций АИЖК и несколько выпусков облигаций финансовых операций.

3. Процентные ставки будут снижаться только при условии значительного снижения уровня инфляции: в этом случае в ближайшие 2–3 года можно ожидать снижения процентных ставок по ипотечным кредитам до 8% в рублях. Тогда продолжится и градирование процентной ставки в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Минимальная величина первоначального взноса при классической ипотеке вряд ли будет ниже 5% от стоимости приобретаемого жилья.

Обязательное рейтингование поможет добиться обеспечения высокого качества выпускаемых ценных бумаг и, соответственно, понижения ставок привлекаемых ресурсов. Однако нужно освободить эмитентов ипотечных ценных бумаг от излишне детализированного регулирования в законодательных и нормативных актах в отношении размера первоначального взноса. Это позволит кредитным организациям сделать ипотеку более доступной, привлечь к ней граждан, которые не имеют сбережений, достаточных для покрытия 30% от стоимости приобретаемого жилья.

4. Мировой опыт свидетельствует: любая технология инвестирования в жилищную сферу предполагает поддержку государства. Основной формой государственной поддержки ипотечных кредитов являются:

- государственные гарантии, обеспечивающие покрытие эмитируемых ценных бумаг;

- страхование кредитных рисков;

- адресная финансовая помощь гражданам при приобретения жилья.

Необходим новый механизм государственной поддержки развития ипотечного кредитования, в том числе через особый режим налогообложения банковских доходов, получаемых от жилищного кредитования, через совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию. Размер суммы кредитов, включаемых в портфель однородных ссуд, должен быть увеличен.

Страницы: 1 2 3 4 5

Информация по теме:

Организационно-экономическая характеристика ОСБ
Сберегательный банк Российской Федерации является кредитной организацией. Учредителем Сберегательного банка является Центральный банк Российской Федерации. Сбербанк входит в банковскую систему Российской Федерации и в своей деятельности руководствуется Федеральными законами, иными нормативно-правов ...

Порядок создания и ликвидации саморегулируемой организации
Саморегулируемая организация (СРО) учреждается профессиональными участниками рынка ценных бумаг для обеспечения условий профессиональной деятельности участников рынка ценных бумаг, соблюдения стандартов профессиональной этики на рынке ценных бумаг, защиты интересов владельцев рынка ценных бумаг и и ...

Баланс КБ, принципы его построения
Основным источником информации для экономического анализа, который комплексно характеризует деятельность Банка, является его баланс (форма №1), он отражает финансовое состояние банка на определенную дату и характеризует то, чем владеет организация (активы) и что она должна другим (пассивы). Анализ ...

Разделы

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru