Роль кредита, выдаваемого на нужды населения

Банковское дело » Кредит, его формы и роль в развитии экономики » Роль кредита, выдаваемого на нужды населения

Страница 1

Потребительским кредитом является кредит, предоставляемый населению на приобретение различных товаров, услуг, объектов недвижимости.

Значительную роль в потребительском кредитовании играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они тем самым осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей вначале приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и торговцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Косвенное кредитование позволяет увеличивать объем кредитов без существенного повышения операционных расходов, которые возникают при прямом кредитовании из-за необходимости привлечения к кредитному процессу квалифицированных сотрудников банка. Кроме того, обязательства, купленные у некоторых торговцев, могут оказаться более обеспеченными, чем прямые ссуды, так как обычно торговец индоссирует обязательство. Существуют и определенные дополнительные риски, поскольку банк не проводит оценку платежеспособности клиента.

С помощью потребительских кредитов решаются и социальные программы (кредитование молодых семей, образовательный кредит и т.д.). Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, в приобретении собственного жилья, предметов домашнего обихода и многого другого. Он позволяет оказывать экономическую помощь семьям с невысоким уровнем доходов для приобретения дорогостоящих товаров. Однако в потребительском кредите нуждается, как правило, и население с высокими доходами, осуществляющее строительство индивидуальных жилых домов или участвующее в кооперативном жилищном строительстве.

Потребительские кредиты классифицируются по следующим признакам: по срокам, целевому назначению, способу погашения задолженности. (Приложение 3)

Важным моментом при принятии решения о предоставлении потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Разработано и существует множество различных систем оценки кредитоспособности заемщика — физического лица, которые позволяют проанализировать и с высокой долей вероятности оценить риск возможного невозврата суммы кредита. Принципиально эти системы изучения кредитоспособности частного заемщика не отличаются и направлены обычно на получение следующей информации: профессия и получаемые доходы; стаж работы, в том числе и непрерывный; продолжительность проживания на данном месте;

семейное положение; имеющееся имущество, например, банковские счета, ценные бумаги, недвижимость, транспортные средства, кредитные карты; наличие обязательств перед третьими лицами; качество кредитной истории.

Источниками информации являются предоставленные клиентом сведения с места работы или из налоговых органов о доходах, его заявление, а также данные о ранее полученных кредитах, имеющиеся в банке.

Не менее важным для принятия решения по выдаче потребительского кредита является обеспечение. В качестве обеспечения принимаются поручительства физических или юридических лиц, залог ликвидного имущества. Вид обеспечения определяется в каждом конкретном случае индивидуально по согласованию сторон.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и принятия решения о возможности кредитования заемщика между ним и банком заключается кредитный договор. В нем указывается: стороны по договору, цель кредитования, сумма кредита, срок действия договора, условия предоставления кредита, порядок погашения задолженности и процентов по кредиту, размер процентной ставки, основания и условия для ее изменения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, санкции за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторонами по договору, порядок разрешения конфликтных ситуаций. За нецелевое использование и за несвоевременное погашение кредита банк имеет право взимать с заемщика штрафы по установленным тарифам. При неуплате заемщиком очередных платежей, включая проценты, банк вправе досрочно взыскать с него и его поручителей в судебном порядке всю задолженность по ссуде с обращением взыскания на все имущество.

Максимальная сумма предоставляемого кредита напрямую зависит от дохода заемщика, а также от срока и процентной ставки по данному виду кредита. Она рассчитывается таким образом, чтобы доходы клиента позволяли погашать основной долг и проценты по нему в течение всего срока, установленного в кредитном дого­воре.

На условия кредитования наравне с конъюнктурой рынка могут влиять также экономические и политические программы, декларируемые государством в данный период времени, например образовательный кредит, кредит молодым семьям, предоставляемый Сбербанком России.

Страницы: 1 2

Информация по теме:

Банковское право как наука
Термин «банковское право» используется в двух значениях. Во-первых, этим термином обозначается отрасль права. И если речь идет об отрасли права, то банковское право – это система норм, регулирующих определенный комплекс взаимосвязанных отношений. В теории российского права традиционно различают кон ...

Анализ инвестиционной деятельности коммерческого банка
Инвестиции представляют собой денежные средства, целевые банковские вклады, паи, акции и другие ценные бумаги, технологии, машины, оборудование, лицензии, кредиты, любое другое имущество или имущественные права, интеллектуальные ценности, вкладываемые в объекты предпринимательской и других видов де ...

Эволюция денег в современном индустриальном обществе
Современная эволюция денег характеризуется демонетизацией золота, которая означает полную утрату золотом позиций товара-эквивалента, прекращения выполнения им всех денежных функций. Сегодня нигде стоимость товаров не измеряется в золоте; ни в одной стране мира оно не находится в сфере обращения в к ...

Разделы

Copyright © 2024 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru