Оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента

Банковское дело » Организация кредитного процесса в коммерческом банке » Оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента

Страница 1

Одним из самых важных этапов в организации процесса кредитования является оценка кредитоспособности и платежеспособности клиента. От правильной оценки часто зависит жизнеспособность банка. Неправильная оценка может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка и в конечном счете привести к банкротству кредитной организации. Поэтому банки придают огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников, а также совершенствованию системы контроля и оценки кредитных рисков.

Отметим различие в понятиях «платежеспособность» и «кредитоспособность».

Платежеспособность клиента – это его возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности.

Кредитоспособность же характеризует лишь возможность предприятия погасить ссудную задолженность.

В банковской практике при рассмотрении заявки на кредит оба эти понятия существуют в тесной взаимосвязи. Ведь без анализа платежеспособности существует опасность проявления в будущем факторов, которые прямо повлияют на кредитоспособность клиента. В то же время кредитоспособность клиента может быть гораздо выше его платежеспособности, так как погашение кредита возможно из средств, полученных от реализации заложенного имущества, а также за счет средств гаранта (поручителя).

Итогом оценки кредитной заявки должно быть:

– формулирование выводов о кредитоспособности заемщика; – определение вида и характеристик кредитного продукта, которые в наибольшей степени соответствуют общему направлению развития бизнеса банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.

Оценка кредитных заявок обычно основывается на применении комплексной рейтинговой системы оценки кредитных заявок, которая проводится в соответствии с действующими методиками определения группы кредитного риска кредитных продуктов (т.е. путем начисления баллов по заранее принятым критериям). При этом заполняется краткое досье клиента по установленной форме.

Вместе с тем процесс оценки качества заявки не должен сводиться исключительно к ее анализу по указанной рейтинговой системе классификации (т.е. к расчету группы риска), поскольку такая классификация не может учесть все факторы, влияющие на итоговую оценку конкретной кредитной заявки. Кроме того, ориентация на чисто количественный метод анализа часто приводит к слишком общим выводам, в которых игнорируются особенности, присущие конкретному клиенту или продукту, а также не принимаются во внимание факторы, влияющие на группу риска. Например, при одинаковом уровне риска заемщиков обороты по их счетам, показатели их финансового состояния и их доходность для банка (т.е. факторы, которые необходимо принимать во внимание при решении вопроса о предоставлении кредита) могут сильно различаться. [6]

Оценка кредитоспособности клиента обычно базируется на анализе следующих критериев:

1) качество управления компанией (уровень менеджмента);

2) характер кредитуемой сделки;

3) опыт работы банка с данным конкретным клиентом (кредитная история);

4) состояние отрасли и региона, конкурентоспособность клиента, положение конкретного клиента в указанной отрасли;

Страницы: 1 2

Информация по теме:

Перспективы дальнейшего качественного и количественного роста портфеля кредитов физических лиц
В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и н ...

Институциональные структуры управления ЗВР
Институциональные структуры и механизмы управления резервами опираются на законодательные основы, четко определяющие обязанности и полномочия центрального банка по управлению ими. Если центральный банк управляет также средствами министерства финансов либо других министерств и ведомств, тогда инвест ...

Основные виды государственных ценных бумаг
Государственные ценные бумаги (ГЦБ) – это форма существования государственного внутреннего долга; это долговые ценные бумаги, эмитентом которых выступает государство. Хотя по своей экономической сути все виды ГЦБ есть долговые ценные бумаги, на практике каждая самостоятельная ГЦБ получает свое собс ...

Разделы

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru