Цели, задачи и направления кредитной политики современных банков

Банковское дело » Виды банковских ссуд и порядок их предоставления » Цели, задачи и направления кредитной политики современных банков

Страница 2

Рекомендуется распределить вопросы по 4 - 5 основным группам: сведения о клиенте и его компании, вопросы по поводу просьбы о кредите, вопросы, связанные с погашением кредита, вопросы по поводу обеспечения займа, вопросы о связях клиента с другими банками.

При получении заявки на кредит банк должен изучить не только разные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика – руководителя фирмы. Оценивая личность клиента, банк сосредотачивает внимание на следующих моментах: порядочность и честность, профессиональные способности, возраст и состояние здоровья, наличие преемника (на случай заболевания и смерти), материальная обеспеченность. Банк не должен предоставлять кредит предприятию, руководство которого не заслуживает доверия, а значит, не будет скрупулезно придерживаться условий кредитного соглашения. Если клиент ранее получал ссуду в этом банке или если он имеет здесь же солидный депозитный счет, то это существенно повышает его шансы на получение кредита.

3. Оценка кредитоспособности заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды. После беседы кредитный инспектор должен принять решение: продолжать работу с кредитной заявкой или ответить отказом. Если предложение клиента расходится в каких-то важных аспектах с принципами и установками политики, которую проводит банк в области кредитных операций, то заявку следует решительно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю причины, по которым кредит не может быть предоставлен. Это один из самых важных этапов процесса кредитования, поскольку он позволяет предвидеть вероятность своевременного возврата ссуд и эффективность их использования. Для этого каждый банк применяет свою методику анализа.

4. Принятие решения о целесообразности выдачи кредита и форме его предоставления. Структурирование ссуды.

В случае благоприятного заключения о кредитоспособности потенциального заемщика коммерческий банк принимает решение о возможности выдачи ссуды и, ориентируясь на класс кредитоспособности, разрабатывает условия кредитного договора. Этот этап еще называется структурированием ссуды. В процессе структурирования работник банка определяет позицию банка в отношении основных параметров ссуды: вид кредита, сумма, срок, обеспечение, процентная ставка, схема погашения и прочие условия.

Форма кредита определяется в зависимости от категории заемщика и особенностей кредитуемого мероприятия. Например, при финансировании сколько-нибудь долгосрочного мероприятия и при особо доверительном отношении к заемщику банк может открыть ему кредитную линию.

Сумма кредита обычно индивидуальна, поскольку определяется финансовыми потребностями и возможностями кредитора и заемщика. Банк, получив расчеты клиента, должен сам дать оценку необходимой суммы кредита, внеся свои коррективы.

Чем более продолжителен срок ссуды, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности, и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором.

Процентные ставки по кредиту тесно увязываются с наличием и надежностью обеспечения по ссуде. Законодательством предусмотрено только одно ограничение предельного размера процентной ставки за пользование кредитом: коммерческий банк не вправе предусмотреть в договоре с клиентом процентную ставку, превышающую процентную ставку ЦБ РФ более чем на 3%.

Порядок погашения кредита определяется банком по согласованию с клиентом в зависимости от величины и регулярности получения прибыли, обычно поквартально. Для этого разрабатывается график погашения ссуды. Правильное определение сроков выплаты долга также оказывает серьезное влияние на успех кредитной сделки. Банк должен определить конечный срок погашения кредита с занесением точной даты возврата средств в договор и предусмотреть условия продления сроков возврата средств (пролонгацию) в случае их несвоевременного поступления.

5. Заключение кредитного договора и оформление кредитного дела заемщика. Приняв положительное решение о выдаче кредита и произведя структурирование ссуды, банк проводит переговоры с клиентом и разрабатывает компромиссный вариант договора, устраивающий обе стороны.

Страницы: 1 2 3

Информация по теме:

Проблемы и перспективы развития рынка forex в России
В России рынок Forex появился в 90-х годах ХХ века с началом развития свободных рыночных отношений. Наиболее передовые банки быстро сориентировались и поняли, что на этом рынке можно получать значительную прибыль. Были открыты отделы, занимающиеся спекулятивными операциями на валютном рынке. Сейчас ...

Сущность депозитных операций
депозит вклад физический банк Депозитные операции составляют основную группу пассивных операций коммерческих банков, и являются преобладающей частью банковских ресурсов. Привлеченные средства формируются при помощи следующих банковских операций: · Открытие и ведение счетов юридических лиц, в том чи ...

Сущность и содержание депозитных операций
Международная банковская практика рассматривает депозиты как все возможные виды и формы внесения (привлечения или размещения) денежных средств на счетах банка. Сумму депозита, на которую в соответствии с условиями депозитной сделки начисляются проценты, называют номиналом депозита. Собственник депо ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru