Страхователями признаются юридические и физические лица, вступающие в конкретные страховые отношения со страховщиком, уплачивающие страховые взносы и имеющие право по закону или на основе договора получить страховые возмещения при наступлении страхового случая.
Экономическая сущность страхования характеризуется следующими признаками:
наличие страхового риска и критерия его оценки;
сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
замкнутая раскладка ущерба;
наличие перераспределительных отношений;
возвратность страховых платежей;
самоокупаемость страховой деятельности.
Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования в общественном воспроизводстве, значительно расширяет сферу страховых услуг и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за ее сохранность страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике и общественных отношениях.
Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При этом наряду с традиционным предназначением – обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) – объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.
Характерными основными принципами, лежащими в основе организации страхования, являются:
вероятность наступления страхового случая
возвратность средств
замкнутая солидарная раскладка ущерба
Первый из перечисленных принципов означает, что страховые отношения носят не постоянный, а вероятностный характер. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков. Однако вероятность наступления внезапных, непредвиденных и непреодолимых событий, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба, можно рассчитать, используя теорию вероятности и математической статистики.
Возвратность средств означает, что вся сумма мобилизованных в страховой фонд страховых платежей возвращается в форме возмещения ущерба самим же страхователям в течение принятого в расчет временного периода и в том же территориальном масштабе. Что касается прибыли страховой организации, то она образуется от вложения собственных и привлеченных денежных средств в различные инвестиционные проекты. Следует добавить, что данный принцип реализуется полностью только в условиях развитого рынка, когда страховщик имеет возможность выбора направлений вложения свободных денежных средств и гарантии получения прибыли.
Информация по теме:
Рынок forex как часть валютного рынка
Международный валютный рынок Forex (Foreign Exchange Market) - это совокупность сделок участников валютного рынка по обмену оговоренных сумм денежной единицы одной страны на валюту другой стороны по рыночному курсу. Forex не является "рынком" в традиционном смысле этого слова. Он не имеет ...
Результаты эмпирического исследования
В настоящее время страховой рынок представлен большим количеством страховых компаний, которые представляют широкий спектр услуг по страхованию. Услугами страховых компаний сегодня пользуется большое количество граждан. Однако стоит отметить, что есть и те, кто не прибегает к услугам страховых компа ...
Классификация
банковских рисков
Важным моментом в создании системы управления рисками является разработка классификации риска. Под классификацией риска следует понимать «распределение риска на конкретные группы по определенным признакам для достижения поставленных целей» [12]. Научно-обоснованная классификация риска позволяет чет ...