Перспективы дальнейшего качественного и количественного роста портфеля кредитов физических лиц

В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

Рассмотрим причины данной тенденции. Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Интенсивное развитие рынка розничного кредитования, которое наблюдается в последние годы в России, заставляет задуматься об устойчивости набранных темпов роста, о том, каких количественных и качественных показателей рынок может достигнуть в ближайшие годы, какова будет структура использования полученных кредитных ресурсов, кто будет являться основными игроками на рынке.

Основными движущими силами спроса физических лиц на кредиты являются рост реальных располагаемых доходов населения, а также активная маркетинговая и рекламная политика банков, продвигающих свои кредитные продукты, производителей и продавцов товаров, стремящихся поднять объемы продаж. Вероятность существенного замедления темпов роста реальных располагаемых доходов граждан в настоящее время достаточно мала. В связи с этим относительное улучшение материального благополучия граждан станет, по нашим прогнозам, основным стимулом к столь же интенсивному развитию рынка кредитования физических лиц в ближайшие пять-шесть лет.

Проведенные расчеты, предусматривающие в течение ближайших пяти-шести лет увеличение доли кредитов населению в активах банковской системы с нынешних 10% до 17–20%, дают основание предполагать, что к концу 2010 года остаток ссудной задолженности физических лиц при условии сохранения темпов роста ВВП на уровне 5–6% в год может превысить 4,5 трлн. руб. Среднегодовые темпы прироста рынка будут находиться на уровне 35%, а сам объем рынка за предстоящее пятилетие вырастет более чем в 4 раза. При этом в объеме валового внутреннего продукта доля потребительских кредитов увеличится с 3,7% до 11–12% [37].

Достоверность прогнозных оценок развития потребительского сектора кредитования, полученных в результате модельных расчетов, подтверждается целым рядом других факторов. Наиболее значимым из них, говорящим в пользу сохранения высоких темпов роста ссудной задолженности физических лиц, является зарубежная практика потребительского кредитования. Вступив на рыночные рельсы, Россия вот уже более десяти лет идет по тому пути, который многие страны, пережившие подобную перестройку модели функционирования экономики, прошли раньше нас. Для того чтобы оценить перспективы рынка потребительского кредитования России, мы проанализировали опыт формирования этого рынка в других странах, обратив особое внимание на страны с аналогичным российскому уровнем развития экономики.

Информация по теме:

Банковская система России и ее особенности
Исторически предшественники современных банков появились в то время, когда основной формой денег были золотые и серебряные монеты, что делало «бизнес» небезопасным. Для безопасности и удобства деловых операций средневековые «бизнесмены» стали приносить свои монеты местным ювелирам, получая взамен р ...

Процентная политика банка
ПРОЦЕНТНАЯ ПОЛИТИКА - органическая часть кредитно-денежной политики государства (Центрального банка) по регулированию количества денег в обращении через увеличение или уменьшение кредитных ресурсов путем изменения ставки рефинансирования Центрального банка. Увеличение ставки рефинансирования, т. е. ...

Принципы ипотечного кредитования
Ипотеке присущи следующие принципы: 1) Принцип гласности, или публичности. Отражает возможность доступа каждого заинтересованного лица к информации, которая содержится в ипотечной книге; 2) Принцип специальности. Означает возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в опред ...