Схемы ипотечного кредитования в России

Банковское дело » Развитие ипотечного кредитования в России » Схемы ипотечного кредитования в России

Одна из первых программ ипотечного кредитования жилищного строительства была разработана в 1992 г. корпорацией «Жилищная инициатива» совместно со Сбербанком и Госстрахом России. Программа предусматривала создание на территории России сети ипотечных банков. Она была рассчитана на привлечение сбережений граждан и инвестиций коммерческих структур под залог недвижимости и предусматривала 6 схем ипотечного кредитования жилищного строительства.

1. Схема «Форвардкредитинвест». Предметом залога является строительный объект. Оформление залога и выдача кредита под закладные осуществляется поэтапно, по мере роста строительства объекта. Данная программа рассчитана на коммерческих застройщиков (юридических лиц), которые строят жилье с целью его продажи состоятельным покупателям.

2. Схема «Ретрокредитинвест». Ориентирована на улучшение жилищных условий граждан. Кредит выдается под залог квартиры и только в случае, если ее рыночная стоимость выше, чем затраты на строительство новой.

3. Схема «Комбинвест». Кредит в рамках этой схемы выдается в случае, когда стоимость строительства нового жилья выше, чем рыночная стоимость имеющегося.

4. Схема «Фьючерсинвест». Квартира продается с аукциона с отсрочкой выселения на время строительства нового жилья. Вырученные деньги бывший собственник квартиры может использовать двумя способами:

- самому вкладывать средства в строительство, принимая финансовые риски и оплачивая счета генерального инвестора-застройщика;

- переложить на генерального инвестора-застройщика все финансовые риски нестабильности окончательной цены строительства, поручив продажу старого жилья и строительство нового.

5. Схема «Рентный залог». Одиноким пенсионерам предлагается оформление закладной на принадлежащее им жилье в обмен на пожизненную ренту, индексируемую с учетом инфляции. Рента устанавливается в размере 5 – 20-кратного минимального гарантированного уровня заработной платы в соответствии со стоимостью недвижимости.

6. Сема «Семейные жилищные накопительные счета». На счете в банке предварительно накапливаются денежные средства для последующего получения ипотечного кредита на строительство и приобретение дома, квартиры, дачи, гаража или другого объекта недвижимости. Кредит предоставляется в рублях сроком на 3 – 5 лет при условии, что платежи по его погашению вместе с процентами составят не более совокупного месячного дохода семьи, подтвержденного необходимыми документами.

К сожалению, в России сегодня практически нет ипотечных банков. Ипотечным кредитованием занимаются немногие коммерческие банки. Рискованность данных операций обусловливает дороговизну кредита, и тем самым недоступность его для большинства населения.

В первые годы развития ипотечного кредитования для снижения риска кредитных операций российскими банками широко применялась схема «Аренда с правом выкупа». Данная схема предполагала переход квартиры в собственность дочерней структуры банка до полного погашения кредита. Имея квартиру в своей собственности, банк снимает с себя проблему выселения неплатежеспособного заемщика и практически гарантирует возврат ипотечного кредита.

В странах Европы существуют различные типы кредитных продуктов, процентных ставок, LTV[3], а также разные сроки кредитования. Эти различия в значительной степени обусловлены особенностями национальных законодательств, экономической и социальной политики. Историческими особенностями. Кроме того, существуют различные подходы к регулированию прав потребителей, также влияющие на предлагаемые кредитные покупки. Наконец, типы предоставляемых кредитов и их условия различны в разных кредитных организациях (ипотечные банки, строительные общества, стройсберкассы, сберегательные банки, универсальные банки и т.д.). Основные характеристики ипотечных кредитов в европейских странах наглядно продемонстрированы в Таблице №2 в Приложении. Анализируя эту таблицу, можно сделать ряд выводов. Во-первых, в европейских странах достаточно высокий средний уровень первоначального платежа. Надо сказать, что он не намного отличается от максимального, а порой и вовсе равен ему, как в Дании. Во-вторых, ведущие европейские страны в режиме широкого доступа предоставляют кредиты на различные сроки. Но осторожно относятся к выдаче кредита сроком свыше, чем на 20 лет. В-третьих, значительное предпочтение отдается таким заемщикам как молодая семья до 30 лет и частные предприниматели.

Информация по теме:

Фонд гарантирования вкладов физических лиц
Суть фонда гарантирования вкладов физических лиц, состоит в том, что участие банка в фонде, позволяет минимизировать ему свои риски, предотвращает кризисные ситуации в банке. Способствует привлечению вкладов на депозиты от населения. Гарантируя надежность вложения средств. История развития системы ...

Классификация предпринимательских рисков
Любые решения, принимаемые предпринимателем в процессе своей хозяйственной деятельности, несут в себе возможности неудачи, потери, т.е. являются рисковыми. Риск можно определить как опасность потенциально возможной, вероятной потери ресурсов, или потери доходов по сравнению с возможным, рассчитанны ...

Управление пассивами
Защитники этой теории утверждают, что банки могут решить проблему ликвидности путем привлечения дополнительных средств с рынка. Первоначально в защиту этой теории наиболее активно выступали крупные банки ведущих финансовых центров, но вскоре ее приняли повсеместно. Ее возникновение связано с восста ...

Разделы

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru