Документированное обеспечение кредита

Заключение кредитных договоров (см. приложения 1-6) происходит в несколько этапов.

1. Формирование содержания кредитного договора клиентом-заемщиком (вид кредита, сумма, срок, обеспечение и т.д.).

2. Рассмотрение банком представленного клиентом проекта кредитного договора и составление заключения о возможности предоставления кредита вообще и об условиях его предоставления в частности (при положительном решении вопроса).

На этом этапе банки определяют:

а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует, предоставленное ему рыночными условиями хозяйствования, право на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами;

б) свои возможности предоставить кредит предприятию в требуемой им сумме исходя из имеющихся в наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т.д.

3. Совместная корректировка кредитного договора клиентом и банком до достижения взаимоприемлемого варианта и представления его на рассмотрение юристов.

4. Подписание кредитного договора обеими сторонами, т.е. придание ему силы юридического документа.

За подписанием кредитного договора следует предоставление предприятию кредита в установленные сроки и в объеме, предусмотренном в договоре, а затем последующий контроль банка за соблюдением условий кредитного договора, но главным образом за своевременным возвратом выданного кредита.

Заемщики ¾ юридические лица, не выполняющие своих обязательств по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны в порядке, установленном Законом РФ “О несостоятельности (банкротстве) предприятий”, неплатежеспособными (банкротами).

В частности, в зависимости от состояния должника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным судом либо о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур.

Для получения кредита предприятие должно представить в обслуживающее его учреждение банка следующие документы:

1. Заявление-ходатайство на выдачу ссуды (в нем указываются сумма, цель и срок испрашиваемого кредита).

2. Технико-экономическое обоснование потребности в кредите (позволяет судить об эффективности ссуды, реальных сроках окупаемости затрат и, следовательно, сроках возврата кредита).

3. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих цель кредита в соответствии с технико-экономическим обоснованием и возможности его погашения.

4. Балансы: годовой и на последнюю отчетную дату (они используются для определения платеже- и кредитоспособности клиента).

5. Проект кредитного договора (по принятой в данном банке форме).

6. Договор залога или договор гарантии, или договор страхования ответственности заемщиков на случай непогашения кредита. В зависимости от выбранной по согласованию с банком формы обеспечения возвратности кредита они прилагаются к кредитному договору.

7. Срочное обязательство-поручение на погашение кредита в соответствии с установленными сроками.

8. Справка о полученных заемных средствах в других банках (указываются банк-кредитор, сумма взятого кредита, форма его обеспечения и срок погашения).

Все предъявленные клиентом банку документы на получение ссуды тщательно изучаются банком и анализируются. В процессе их анализа банком оцениваются статус заемщика, его финансовое положение и кредитоспособность, объект кредитования, конечный экономический или социальный эффект от кредитования объекта, статус и платежеспособность организации-гаранта, возможность возврата ссуды в срок и уплаты процентов по ней.

При положительном решении вопроса о выдаче кредита результатом всей проведенной работы является заключение специалиста банка на выдачу кредита, на основании которого ссуда выдается с простого ссудного счета и зачисляется на расчетный счет предприятия-заемщика или направляется непосредственно на оплату предъявленных к счету расчетно-денежных документов. Если впоследствии окажется, что размер разрешенного кредита не соответствует потребности клиента и его кредитоспособности, то ему может быть открыт дополнительный кредит в том же порядке, что и первоначальный.

Информация по теме:

Механизмы функционирования исламских банков
Запрет использование рибы, согласно истории ислама, более 1400 лет назад Аллах передал народу через пророка Мухаммада. За это время хозяйственная и финансовая практика, безусловно, претерпела существенные изменения, но исламский мир, противясь вестернизации, создал уникальные формы финансовых инсти ...

Содержание филогенетической концепции эволюции денег
История всемирного денежного обращения позволяет раскрыть все основные этапы и причины эволюция многообразных форм денег. Филогенетический анализ происхождения денег включает в себя следующие моменты: · выделение специфических этапов эволюции хозяйственной системы; · определение движущих сил процес ...

Роль финансового анализа в рыночной экономике
Для того чтобы предприятие имело возможность выжить в условиях жесткой конкуренции и быть прибыльным и рентабельным, руководству необходимо владеть методикой финансового анализа, иметь определенную информационную базу для его проведения и соответствующих квалифицированных работников для реализации ...