Экономическая сущность и виды кредита. Управление кредитным риском.

Банковское дело » Кредитная кооперация: совершенствование развития кредитных отношений в сельском хозяйстве » Экономическая сущность и виды кредита. Управление кредитным риском.

Страница 2

- риск неисполнения пайщиком своих обязательств;

- риск региона;

- риск концентрации;

- риск неуплаты основной суммы долга и процентов;

- риск замещения заемщика;

- риск обеспечения кредита.

Известно множество способов оценки кредитных рисков. Чтобы уменьшить риск, правление кооператива должно разрабатывать соответствующие контрольные процедуры. Например, в целях оптимального контроля за рисками, возникающими при предоставлении займов, правление кооператива «Агрокредит» может установить лимиты кредитования, которые могут быть отраслевыми и по кредитованию заемщика. Для установления отраслевых лимитов правлению кооператива необходимо провести анализ деятельности различных отраслей сельского хозяйства. Лимиты могут быть установлены как определенный процент от паевого капитала, как сумма ссудной задолженности и определенный процент ссудной задолженности. Как показывает опыт деятельности основных отраслей сельского хозяйства исследуемого региона, неблагоприятной отраслью является животноводство. Следовательно, кооператив «Агрокредит», может ограничить кредитование животноводства 30% от кредитных средств.

С целью снижения кредитного риска займы могут выдаваться под залог. Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее заемщику, на которые допускается обращение взыскания. При выдаче кредита очень важно правильно оценить заложенное имущество. Стоимость заложенного объекта не является величиной постоянной.

Оценку недвижимости проводят организации, имеющие лицензию на этот вид деятельности. Однако, как показала практика работы кредитных кооперативов в Волгоградской области, правление кооперативов может успешно справляться с этой задачей. При оценке стоимости заложенного объекта используются два метода, которые мы рассмотрим.

1. Рыночный подход (метод прямого сравнения продаж) основывается на сравнении данных по продажам сопоставимых объектов недвижимости. Его суть заключается в том, что рыночная стоимость объекта собственности равна цене продажи сравнимого с ним объекта и поправке к этой цене, связанной с различиями в характеристиках объектов сравнения и оценки:

Sрын. = Sср. + ∆ S, где

Sрын. – рыночная стоимость оцениваемого объекта собственности;

Sср. – цена продажи сравниваемого объекта недвижимости;

∆ S – совокупная поправка к цене продажи.

На практике для оценки рыночной стоимости одного объекта используется от трех до пяти сравниваемых объектов собственности. Для определения поправок наиболее широко используется способ парных продаж идентичных объектов собственности с одной отличительной чертой. Например, при подаче заявки на выдачу кредита в кооператив «Агрокредит», объектом залога физического лица выступает жилой дом с баней. Для определения рыночной стоимости этого объекта, необходимо провести расчет поправки к цене дома способом парных поправок, т.е. сравнения по пяти вариантам дома с баней и без бани. В таблице 7 показан расчет поправок при парных продажах.

Таблица 7. – Расчет поправок к цене недвижимости способом парных поправок

Показатели  

Цена продажи идентичных объектов, руб.

I вар.

II вар.

III вар.

IY вар.

Y вар.

Дом с баней

Дом без бани

Разница

385000

369000

16000

394000

378500

15500

388000

372750

15250

391000

375000

16000

391000

374500

16500

Средняя арифметическая разница в цене составляет 15850 руб. или 16000 руб. округленно. Следовательно, поправка (∆ S) равна 16000 руб. и при выявлении рыночной стоимости объекта недвижимости, обратившегося в кооператив физического лица, она составит на 16000 руб. больше.

Страницы: 1 2 3

Информация по теме:

Анализ финансового состояния страховой компании на примере компании «РОСНО»
Группа компаний РОСНО является одной из крупнейших страховых групп в России. В нее входят универсальная страховая компания федерального уровня ОАО СК «РОСНО» и ее дочерние компании: ОАО «РОСНО-МС», ОАО ПК «РОСНО Центр», СЗАО «Медэкспресс», ОАО «Альянс РОСНО Управление Активами» и ОДО «Allianz Украи ...

Страхование грузов при автоперевозках на примере деятельности ООО «АвтоТрансИнфо»
В транспортном праве вина перевозчика презюмируется, предполагается, что виновником несохранности перевозки является перевозчик. Грузополучатель не обязан доказывать вину перевозчика: ему достаточно указать, что имела место несохранная перевозка, а перевозчик, наоборот, должен доказывать отсутствие ...

Понятие финансовой устойчивости
Финансовая устойчивость является важнейшей характеристикой финансовой деятельности коммерческого банка в условиях рыночной экономики. Ее обеспечение является одной из наиболее острых проблем в деятельности коммерческих банков. Если коммерческий банк финансово устойчив, то он имеет конкурентные преи ...

Разделы

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru