Основы банковского кредитования

Опыт зарубежных стран указывает на то, что для перехода на новый этап развития, страна сначала должна пройти длинный путь налаживания и построения сильной производственной базы, ведь без подкрепления реального сектора экономики страны, невозможно ее дальнейшее эффективное развитие. Достижение этой цели невозможно без эффективной системы банковского кредитования.

Чтобы развивать и поддерживать свое собственное дело, необходимо иметь допуск к финансовым ресурсам. Наиболее распространенный путь финансовой поддержки - получение банковского кредита.

В соответствии с Положением Национального Банка Украины "О кредитовании", утвержденным Постановлением Правления Национального Банка Украины N 246 от 28 сентября 1995 года, кредитование предпринимательской деятельности осуществляется путем проведения кредитных операций.

Кредитная операция - это договор о выдаче кредита, сопровождаемый записями по банковским счетам, с соответствующим отражением в балансах кредитора и заемщика.

Определяются такие виды кредитных операций:

- Товарный кредит - хозяйственная операция, предусматривающая реализацию продукции на условиях отсрочки платежа, если такая отсрочка является большей, чем обычные сроки банковских счетов либо превышает 30 календарных дней с даты реализации.

- Коммерческий кредит - хозяйственная операция, предусматривающая авансирование продукции с отсрочкой даты реализации, если такая отсрочка является большей, чем обычные сроки поставки.

- Финансовый кредит - хозяйственная операция, предусматривающая выдачу средств в долг на определенный срок и под определенные проценты с возвратом основной суммы задолженности и начисленных процентов.

Кредитование собственно предпринимательской деятельности осуществляется методом выдачи банками финансовых кредитов.

Кредит - одалживаемый капитал банка в денежной форме, передаваемый во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования.

Для кредитования предпринимательской деятельности банки могут использовать следующие формы кредита: банковский, коммерческий, лизинговый, ипотечный, бланковый, консорциумный.

Коммерческие банки могут выдавать кредиты всем субъектам хозяйственной деятельности независимо от их отраслевой принадлежности, статуса, формы собственности в случае наличия у них реальных возможностей и правовых форм обеспечения своевременного возврата кредита и уплаты процентов (комиссионных) за пользование кредитом. Кредиты выдаются субъектам предпринимательской деятельности в безналичной форме как в национальной, так и в иностранной валюте.

Кредитные взаимоотношения регламентируются на основании кредитных договоров, заключаемых между кредитором и заемщиком только в письменной форме, которые определяют взаимные обязательства и ответственность сторон и не могут изменяться в одностороннем порядке.

Кредитный договор может быть заключен как методом составления одного документа, подписанного кредитором и заемщиком, так и путем обмена письмами, телеграммами, телефонограммами, подписанными стороной, которая их посылает.

Для получения кредита заемщик обращается в банк. Форма обращения может быть в виде письма, ходатайства, заявления, заявки. В документах определяется:

- необходимая сумма кредита;

- направление средств;

- сроки погашения;

- обеспечение (залог);

- размер процента;

- гарантии в случае невозвращения в установленный срок;

- ответственность за невыполнение условий договора.

Размер процентных ставок и порядок их уплаты устанавливаются банком и определяются в кредитном договоре в зависимости от кредитного риска, поданного обеспечения, спроса и предложений, сложившихся на кредитном рынке, срока пользования кредитом, учетной ставки и иных факторов. В случае изменения учетной ставки условия договора могут пересматриваться и изменяться лишь на основании взаимного согласия кредитора и заемщика.

Коммерческий банк анализирует, изучает деятельность потенциального заемщика, определяет его кредитоспособность, прогнозирует риск невозвращения кредита и принимает решение о выдаче или отказе в выдаче кредита.

Кредитоспособность - это способность заемщика в полном объеме и в указанный кредитным договором срок рассчитаться со своими долговыми обязательствами.

Основные критерии оценки кредитоспособности заемщика:

- обеспеченность собственными средствами не менее чем на 50 процентов его расходов;

Информация по теме:

Функции и принципы деятельности банков, их место в экономической системе
Слово «банк» происходит от итальянского «banco» и означает «стол». Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем менялы стали использов ...

Деятельность саморегулируемых организаций Казахстана
До 1999 года в Казахстане единственной полноценной СРО была фондовая биржа KASE, являющейся таковой по законодательству. Кроме того, первые две лицензии ассоциациям профессиональных участников рынка ценных бумаг были выданы в 4 квартале 1999 года – Ассоциации Управляющих активами и Казахстанской ас ...

АРМ в составе АБС
На современном этапе развития АБС все большее распространение получает рассредоточенная (распределенная) обработка информации. Этому способствует бурное развитие компьютерной техники, снижение ее стоимости, простота в обслуживание и эксплуатации. Структурно такие АБС реализуются как некоторая сеть ...