Сберегательный банк Российской Федерации

Банковское дело » Банковская система РФ » Сберегательный банк Российской Федерации

Страница 2

Почти 97% общего объема ресурсов Сбербанка России составляют привлеченные средства, 2% — собственные и около 1% — межбанковские кредиты.

Структура привлеченных средств (в %) следующая:

• вклады граждан в рублях — более 50;

• вклады граждан в иностранной валюте — около 22;

• остатки на расчетных счетах — около 17;

• депозиты юридических лиц — не более 2;

• средства от продажи ценных бумаг — не более 2. В укрупненном виде структура привлеченных средств на 1 января 2000 г. такова: средства физических лиц — 81%, на счетах юридических лиц - 11%, прочие - 8%. (Все цифры взяты из годового отчета Сбербанка России за 1999 г.)

Как видно, основную долю ресурсов составляют вклады населения, которые отличаются большим разнообразием. Здесь и вклады до востребования, и пенсионные вклады, и срочный вклад «Юбилейный», и целевые вклады на детей, и вклад «Особый номерной» и т. д. Другими словами, Сбербанк проводит большую работу по привлечению денежных средств населения, используя интересы разных его слоев.

Основная функция любого банка — это кредитование. Сбербанк России — не исключение. Сформированные ресурсы предназначены для выдачи кредитов организациям и населению. Порядок кредитования юридических лиц ничем не отличается от порядка кредитования любого коммерческого банка. Интерес вызывают операции, связанные с выдачей ссуд населению.

Основными видами кредитов населению являются: на неотложные нужды (более 40% общего объема выдаваемых Сбербанком кредитов), под заклад ценных бумаг — примерно 17%, на строительство и реконструкцию объектов недвижимости — около 17%, ипотека — около 10%, связанные кредиты — почти 8% и др.

Общие условия кредитования:

1. Кредит выдается гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную прописку на соответствующей территории.

2. Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита.

3. Платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год.

4. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества).

5. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке.

6. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку.

Условия выдачи отдельных кредитов конкретизированы. Например, максимальная сумма кредита на неотложные нужды составляет 10 000 долл. или рублевый эквивалент. Выдача кредита в рублях осуществляется в наличной и безналичной формах, выдача кредита в валюте безналично на счет до востребования.

По срокам различают также кредит под заклад ценных бумаг — до 6 мес., на неотложные нужды — до 5 лет, на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости — до 15 лет .

Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита. Поэтому банк проверяет кредитоспособность не только заемщика, но и поручителя. Для этого работник банка тщательно анализирует (на основании предъявленных справок) доходы и расходы клиента. Доходы определяются в основном по трем направлениям: доход от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений — инвестиций, от ценных бумаг. К основным расходам относят: выплаты налогов, алименты, платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию, коммунальные платежи.

При кредитовании под заклад ценных бумаг оценка платежеспособности заемщика не производится и сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Кредит выдается только в рублях; принятые в заклад ценные бумаги передаются заемщиком банку на хранение. Возврат ценных бумаг осуществляется только после полного погашения кредита.

В случае снижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10% заемщик должен либо внести дополнительное обеспечение, либо произвести частичное погашение кредита.

Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются кредитным договором, в котором фиксируются: цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, размер процентной ставки за кредит, порядок погашения основного долга и уплаты процентов, санкции за неисполнение обязательств, возможность проверки целевого использования заемных средств, перечень отчетных документов и сроки их предоставления, а также другие условия.

Страницы: 1 2 3

Информация по теме:

Общие правила кредитования химических предприятий России за счет ресурсов иностранных банков
После принятия решения о необходимости расширения или переориентации действующего производства на химическом предприятии возникает вопрос о поиске финансовых средств для реализации проекта. К сожалению, российские банки (также как и банки других стран СНГ) в настоящее время не готовы предоставлять ...

Особенности автоматизации банковских технологий , используемых в российских банках
Автоматизация банковских технологий в нашей стране прошла несколько этапов своего развития. Первоначально это были достаточно простые программные продукты, которые автоматизировали отдельные аспекты банковской деятельности на базе традиционных СУБД. Процесс автоматизации банковских технологий переш ...

Особенности формирования резервов на возможные потери по ссудам в банке ОАО "Петрокоммерц"
В банке ОАО "Петрокоммерц" оценка риска по ссудам, классификация ссуд в соответствующие категории качества и формирование резерва на возможные потери по ссудам осуществляется в соответствии с Положением Центрального Банка РФ №254-П. Резерв формируется по конкретной ссуде, либо по портфелю ...

Разделы

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru