Сберегательный банк Российской Федерации

Почти 97% общего объема ресурсов Сбербанка России составляют привлеченные средства, 2% — собственные и около 1% — межбанковские кредиты.

Структура привлеченных средств (в %) следующая:

• вклады граждан в рублях — более 50;

• вклады граждан в иностранной валюте — около 22;

• остатки на расчетных счетах — около 17;

• депозиты юридических лиц — не более 2;

• средства от продажи ценных бумаг — не более 2. В укрупненном виде структура привлеченных средств на 1 января 2000 г. такова: средства физических лиц — 81%, на счетах юридических лиц - 11%, прочие - 8%. (Все цифры взяты из годового отчета Сбербанка России за 1999 г.)

Как видно, основную долю ресурсов составляют вклады населения, которые отличаются большим разнообразием. Здесь и вклады до востребования, и пенсионные вклады, и срочный вклад «Юбилейный», и целевые вклады на детей, и вклад «Особый номерной» и т. д. Другими словами, Сбербанк проводит большую работу по привлечению денежных средств населения, используя интересы разных его слоев.

Основная функция любого банка — это кредитование. Сбербанк России — не исключение. Сформированные ресурсы предназначены для выдачи кредитов организациям и населению. Порядок кредитования юридических лиц ничем не отличается от порядка кредитования любого коммерческого банка. Интерес вызывают операции, связанные с выдачей ссуд населению.

Основными видами кредитов населению являются: на неотложные нужды (более 40% общего объема выдаваемых Сбербанком кредитов), под заклад ценных бумаг — примерно 17%, на строительство и реконструкцию объектов недвижимости — около 17%, ипотека — около 10%, связанные кредиты — почти 8% и др.

Общие условия кредитования:

1. Кредит выдается гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную прописку на соответствующей территории.

2. Размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита.

3. Платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние шесть месяцев или по декларации о доходах за предыдущий год.

4. Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества).

5. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке.

6. При несвоевременном внесении платежа в погашение кредита или уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку.

Условия выдачи отдельных кредитов конкретизированы. Например, максимальная сумма кредита на неотложные нужды составляет 10 000 долл. или рублевый эквивалент. Выдача кредита в рублях осуществляется в наличной и безналичной формах, выдача кредита в валюте безналично на счет до востребования.

По срокам различают также кредит под заклад ценных бумаг — до 6 мес., на неотложные нужды — до 5 лет, на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости — до 15 лет .

Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика и обеспечения кредита. Поэтому банк проверяет кредитоспособность не только заемщика, но и поручителя. Для этого работник банка тщательно анализирует (на основании предъявленных справок) доходы и расходы клиента. Доходы определяются в основном по трем направлениям: доход от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений — инвестиций, от ценных бумаг. К основным расходам относят: выплаты налогов, алименты, платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию, коммунальные платежи.

При кредитовании под заклад ценных бумаг оценка платежеспособности заемщика не производится и сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Кредит выдается только в рублях; принятые в заклад ценные бумаги передаются заемщиком банку на хранение. Возврат ценных бумаг осуществляется только после полного погашения кредита.

В случае снижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10% заемщик должен либо внести дополнительное обеспечение, либо произвести частичное погашение кредита.

Кредитные отношения между банком и заемщиком оформляются кредитным договором, в котором фиксируются: цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, обязательства заемщика по обеспечению возвратности кредита, размер процентной ставки за кредит, порядок погашения основного долга и уплаты процентов, санкции за неисполнение обязательств, возможность проверки целевого использования заемных средств, перечень отчетных документов и сроки их предоставления, а также другие условия.

Информация по теме:

Классификация банковских рисков
Важным моментом в создании системы управления рисками является разработка классификации риска. Под классификацией риска следует понимать «распределение риска на конкретные группы по определенным признакам для достижения поставленных целей» [12]. Научно-обоснованная классификация риска позволяет чет ...

Субъекты рынка ценных бумаг
Деятельностью по управлению ценными бумагами признается деятельность по доверительному управлению ценными бумагами, денежными средствами, предназначенными для совершения сделок с ценными бумагами и (или) заключения договоров, являющихся производными финансовыми инструментами. (в ред. Федерального з ...

Понятие и основные направления кредитно-денежной политики государства
Одним из инструментов косвенного воздействия государства на экономику является кредитно-денежная политика. Она основана на деятельности банков. Кредитная система тесно связана с производством, торговлей, потреблением, в том числе с личным потреблением. Через нее идет распределение и перераспределен ...