Специфика деятельности страховых компаний и их функции

Страхование – это важный стратегический сектор экономики, один из ведущих в мире, наряду с банковским и промышленным, оно является сильным инструментом защиты материального благополучия населения, поддержки производства, инвестирования в народное хозяйство.

В настоящее время в России по сравнению с Западом страховой бизнес находится на стадии становления. К причинам пока слабого развития страхования можно отнести и нестабильность отечественной экономики (высокая инфляция), и недостатки государственной политики в страховой сфере, и недоверие населения, наконец, просто низкий уровень знаний в этой области.

Система страховых отношений требует наличия целого ряда условий:

- определенного достатка, так как страхование актуально для состоятельных людей и людей "среднего класса", для тех, кому есть что терять;

- система страхового права, где была бы закреплена совокупность обязательных правил для страхователя и страховщика, установленных государством, которые бы распространялись на все области общественной жизни и обеспечивали физическим и юридическим лицам равное право пользования страхованием;

- широкой информированности страхователей о порядке и условиях страхования;

- создания определенной культуры страхования, то есть, чтобы человек был уверен в том, что если он застрахован, то он в случае наступления страхового случая получит полагающуюся помощь или компенсацию, а не будет в очередной раз обманут.

По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

"Отправным моментом в части создания отечественного страхового рынка следует считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как следствие этого, достаточно быстрый рост числа альтернативных страховых компаний (по состоянию на первое января 1995 г. в России действовало 2700 страховых компаний, из которых только 6 % находилось в государственной и муниципальной собственности, 36% являлись полностью частными, а 58% - в смешанной собственности)".

"Страхование является частью системы финансовых отношений общества, так как связано с формированием и использованием страховых денежных фондов. Предоставление страховой защиты – это вид финансовых услуг, которые производят и продают страховые организации.

Что касается функций страхования, то я остановлюсь лишь на некоторых основных из них, так как их достаточно много и некоторые из них выходят за рамки данной работы.

Одна из главных функций страхования – рисковая функция , или функция покрытия риска, состоит в том, что страхователь через договор страхования перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховые компании. Такое переложение риска является благом для лица, страхующего себя и свое имущество, даже тогда, когда страховой случай не наступает, потому что у него возникает чувство уверенности и защищенности.

Предупредительная функция страхования состоит в том, что при заключении договора специалистами страховой компании проводится оценка риска и предлагается система мер предупредительного характера, позволяющих контролировать уровень риска.

Функция защиты интересов пострадавших в системе отношений гражданской ответственности обеспечивается через страхование гражданской ответственности физических и юридических лиц за ущерб, причиненный третьим лицам. Именно таким образом решается, в частности, задача защиты жертв дорожно-транспортных происшествий, авиационных и прочих транспортных катастроф.

Функция концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста обеспечивается страхованием благодаря тому, что создаваемые страховые резервы инвестируются в ценные бумаги предприятий и финансовых компаний, банки и недвижимость. Таким образом, страховые организации финансируют промышленность, жилищное строительство и государство, т. е. способствуют развитию экономики."

Для успешного выравнивания рисков страховые организации значительное внимание уделяют обоснованию размеров страховых взносов, уплачиваемых страхователями (страховых премий). Размер страховой премии определяется с учетом вероятности наступления ущерба и его предполагаемого размера. В рамках страховой техники используются такие инструменты выравнивания риска, как страховые надбавки при калькуляции премий, схемы совместного страхования и перестрахования.

Главными предпосылками страхования как финансовой услуги являются:

- наличие рискового сообщества – это определенное количество лиц или хозяйственных единиц подверженных одному и тому же риску. Например, группа туристов, отправляющихся отдыхать в Египет, образуют рисковое сообщество, находящееся под угрозой авиакатастрофы, получения травм во время отдыха, утери багажа и т. д. Лиц, принадлежащие рисковому сообществу, являются потенциальными страхователями.

Информация по теме:

Кредитный процесс в коммерческом банке
Кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов. Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других – их недостаток. Это создаёт возможность возникновения креди ...

Кредит как экономическая категория в условиях рыночной экономики
Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств — ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности. Кредит, выступающий в ...

Анализ расходов коммерческого банка
К расходам банка относятся: процентные расходы; комиссионные расходы; прочие банковские операционные расходы (по операциям с филиалами, на оперативный лизинг, штрафы, пеня, оплаченная по банковским операциям); прочие небанковские операционные расходы (негативный результат от продажи основных средст ...