Виды кредитных организаций

Российская банковская система, начиная с 1988 года, претерпела впечатляющие изменения. Переход от жесткого государственного контроля над денежными потоками к рыночной системе перераспределения временно свободных денежных ресурсов потребовал слома прежней структуры финансовых институтов и реорганизации функций Госбанка. С принятием в декабре 1990 года таких важных документов, как Федеральный закон «О Центральном Банке РСФСР», «О банке и банковской деятельности в РСФСР», была сформирована двухуровневая банковская система [1].

В 1995 году полным законодательным запретом прямого кредитования Центральным банком агентов хозяйственной деятельности процесс трансформации был окончательно завершен.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали осуществляются отношения подчинения между Центральным банком как руководящим органом и низовыми звеньями – коммерческими универсальными и специализированными банками, по горизонтали – отношения равноправного партнерства между низовыми звеньями. При этом происходит разделение административных, операционных функций, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком в полном смысле этого слова лишь для двух категорий клиентов – коммерческих универсальных и специализированных банков, а также некоторых бюджетных и правительственных структур. Причем преобладающими становятся функции надзора за состоянием рынка кредитно-финансовых услуг, регулирования и контроля деятельности низовых звеньев банковской системы.

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются универсальные коммерческие банки, поскольку специализированные (инновационные, инвестиционные, ипотечные и т. д.) банки в отличие от западной практики не получили пока достаточного развития в российской банковской системе [28].

Банковскую систему РФ образуют: Центральный банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный банк РФ, коммерческие банки разных видов, а также другие кредитные учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских операций. Для финансирования отдельных целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки в порядке и на условиях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Помимо банков современную кредитную систему страны представляют и всевозможные финансово-кредитные институты, которые с помощью разнообразных инструментов привлекают временно свободные денежные средства экономических агентов, а затем предоставляют их на различных условиях в пользование другим экономическим субъектам.

Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации, холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями. Совокупность таких институтов можно рассматривать как кредитный сектор страны.

При определении небанковских организаций кредитного сектора можно разделить их на следующие группы:

- с преобладанием кредитной функции (лизинговые, факторинговые, форфейтинговые компании, ломбарды, финансовые компании);

- с преобладанием инвестирования на рынке ценных бумаг.

На рисунке 1 представлена совокупность основных видов финансово-кредитных институтов. На этой схеме к кредитному сектору отнесены лишь те финансовые институты, которые предоставляют займы и кредиты. Отдельно выделены специализированные финансово-кредитные учреждения, которые указанный вид операций не осуществляют или делают это в ограниченном масштабе [14].

Информация по теме:

Состояние рынка ипотечного кредитования в России
В октябре-ноябре 2008 года объемы выдачи ипотечных кредитов снизились в 36 регионах, при этом в некоторых более чем на 40%. О приостановке ипотечных программ объявили 17 банков, доля которых в общем объеме жилищных кредитов, выданных в 2008 году, составляла порядка 20%. При этом в агентстве недвижи ...

Изменения стандартов автокредитования
В настоящее время большинство банков выдают кредиты на покупку автомобилей как в валюте, так и в рублях. Но если в 2003 году выгодным было брать кредит в долларах, в текущем году из-за нестабильной ситуации на валютных рынках предугадать, в какой валюте выгоднее кредитоваться, достаточно сложно. Од ...

Порядок использования резервов на возможные потери по ссудам
При не исполнении заемщиком обязательств по кредиту, банк может возместить убыток с помощью реализации заложенного имущества[1]. Если в банке заложены деньги, банк покрывает непогашенную часть кредита за счет этих денежных средств. Если заложенной суммы недостаточно для погашения кредита, то банк и ...