Кредитоспособность заемщика. Кредитный договор

Кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее время свыше 60% ссуд, выдаваемых резидентам США на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно отличает прямое банковское кредитование от косвенного — это простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

С другой стороны, к негативным факторам, с точки зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании. Чем обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в России современная практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей:

анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводится далеко не всеми коммерческими банками;

методики анализа кредитоспособности не всегда отвечают требованиям практики;

наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, негативное воздействие макроэкономической ситуации также сказывается на организации кредитования частных клиентов банка./

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и проч.), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам, позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды. Для клиента же важно не только то, что он получает ссуду в момент возникновения в ней потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования), но и отсутствие необходимости обращения в банк с просьбой о ее выдаче и т. д,

Основные виды предоставляемых ссуд — долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочные ссуды в основном носят инвестиционный характер и связаны с удовлетворением потребностей населения в жилищном строительстве и хозяйственном обзаведении.

Наибольшую популярность на сегодняшний момент завоевали краткосрочные ссуды на покупку товаров длительного пользования (бытовая техника, мебель) и услуг, долгосрочные ссуды (например, так называемое автокредитование) и ипотечное кредитование (кредиты на покупку жилья).

Процесс кредитования населения включает несколько этапов. В начале кредитный работник ведет переговоры с клиентом с целью выяснения следующих характеристик:

кредитоспособность клиента в юридическом смысле, т. е. правомерность заключения им кредитного договора;

кредитоспособность клиента с экономической точки зрения: наличие доходов, имущества, необходимых для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрении возврата долга, уплаты процентов;

способ обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды, Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуды, определения вероятности ее своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Информация по теме:

Обязательное медицинское страхование
Обязательное медицинское страхование регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», является частью государственной социальной политики и системы социального страхования. Оно реализовано на базе самостоятельной финансовой системы - государственного социального с ...

Важнейшие центры биржевой торговли в мире
Для биржевой торговли характерна высокая концентрация оборотов по странам и биржам[li]. Подавляющая часть биржевого оборота сосредоточена в ведущих торговых и финансовых центрах мира - США, Великобритании и Японии, на которые приходится до 98 процентов объема биржевых сделок с товарами в стоимостно ...

Модели ипотечного кредитования
Обычно операции на ипотечном рынке осуществляются в два этапа. На первом этапе, называемом первичным рынком, происходит предоставление кредитов под залог недвижимости. Поскольку банки предоставляют кредиты на длительный срок и под относительно невысокий процент. У них снижается объем доступных дене ...