Классификация потребительских кредитов

Страница 1

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские кредиты подразделяют на:

неотложные нужды;

строительство и приобретение жилья;

капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство и выполнение работ в личном подсобном хозяйстве, Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные кредиты на приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды отдельным категориям граждан на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение.

По субъектам кредитной сделки различают:

банковские потребительские кредиты;

кредиты, предоставляемые населению торговыми организациями;

потребительские кредиты кредитных учреждений не банковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;

потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно по месту работы.

По срокам кредитования. потребительские кредиты подразделяют на:

краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

среднесрочные (сроком от 1 года до 3 — 5 лет);

долгосрочные (сроком свы-шеЗ-5лет).

По способу предоставления потребительские кредиты бывают целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием), недостаточно обеспеченные. Главная причина, по которой банк требует обеспечения — риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды. По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентам осуществляется единовременно. Примером подобных кредитов могут служить так называемые бриджинг-ссуды, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим ее погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется, возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита; ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику). Существует также такое понятие, как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные). В группу револьверных кредитов, как правило, включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако они имеют ряд отличительных особенностей, что позволяет выделить их в отдельную группу потребительских кредитов.

Страницы: 1 2

Информация по теме:

Динамика основных показателей, проведенных депозитных операций банками Украины
Структура депозитов физических лиц подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Рассматривая тенденцию изменения процентных ставок, видно, что на территории Украины, ставки на протяжении пяти последних лет растут, несмотря на то что, в Украине, по сравнению с европейскими банками, ставки очен ...

Перспективы дальнейшего качественного и количественного роста портфеля кредитов физических лиц
В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и н ...

Функции страхования в развитии ВЭД компании
Среди функций страхования можно выделить три основные функции. Первая функция - это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как оплаты за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольно ...

Разделы

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru