Заключение

Страница 1

Переход России к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

По мнению Егорова А.Е. «Кредитование физических лиц рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица)».

На это положение обращает внимание и профессор Жуков Е.Ф. По его мнению «Кредитование физических лиц – это кредиты, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и так далее». Безусловно, высказанное положение имеет ключевое значение для определения сущности кредитования физических лиц.

С точки зрения Ю.В. Крупнова, кредиты физическим лицам следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты как ссуды денег, так и ссуды капитала.

Много веков банковский кредит физическим лицам развивался слабо. Это было обусловлено рядом причин, которые существовали на тот момент в обществе. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических странах почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. На сегодняшний день существует объективная необходимость разработки методик и механизмов, позволяющих повысить эффективность кредитного процесса. Несмотря на перспективность и положительную динамику развития операций кредитования населения, коммерческие банки при их проведении продолжают сталкиваться с определенными проблемами, связанными с исследованием теоретических основ управления риском коммерческих банков при кредитовании физических лиц.

Исследование факторов риска, связанных с заемщиком, позволило прийти к выводу, что имеется сильная зависимость платежеспособности частных лиц от внешних по отношению к ним факторов - состояния и стабильности функционирования макроэкономической среды. Данное обстоятельство обусловлено тем, что выплаты по кредиту осуществляется преимущественно за счет заработной платы, процентов или ренты, получаемых заемщиком от внешних по отношению к нему источников. Вместе с тем, в работе отмечается первостепенность роли параметров социально-личностного портрета физического лица в определении его кредитоспособности.

В 2007 году по сравнению с 2005 годом кредитование частного сектора возросло практически в два раза, а доля государственного сектора уменьшилась в 2,5 раза. Кредитование физических лиц в 2007 году имело наибольшее значение, однако в 2008 году ситуация резко изменилась, на это оказывает влияние финансовый кризис в банковской системе, который продолжается и в данный момент. Большую часть кредитного портфеля составляют кредиты сроком свыше двух лет. В отчетном периоде их доля выросла на 12% и по состоянию на 01.07.2008 г. составила 65%. Ипотечное кредитование резко сократилось, из-за того, что процентные ставки по ипотечным кредитам стали выше. Ипотеку на строящееся жилье перестали давать, в связи с этим в 2008 году объем кредитов на срок свыше 5 лет уменьшается, однако увеличивается кредитование физических лиц до 1 года, что является менее безопасным риском для российской банковской сферы.

Страницы: 1 2 3

Информация по теме:

Основы денежной эмиссии и эмиссионная политика Центрального банка Российской Федерации
Денежная эмиссия – создание и поступление в денежный оборот различных платежных средств. Потребность хозяйственного оборота и государства в деньгах стимулирует рост денежной массы и определяет эмиссию денег. Под собственно денежной эмиссией понимается выпуск в обращение дополнительного количества д ...

Проблемы создания автоматизированных банковских систем
Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает ряд смежных научных дисциплин и направлений. К ним относятся экономическая кибернетика, общая теория систем, теория ...

Автодиллеры увеличивают объем продаж
Схема «банк плюс автодилер» в последнее время получает все большее распространение, что объясняется конкурентными преимуществами, и, в конечном счете, выгодами для всех участников процесса. Как правило, при проведении совместных кредитных программ с автомобильными дилерами банки получают возможност ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru