Классификация банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии России

Банковское дело » Кредитование физических лиц » Классификация банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии России

Страница 1

В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором – коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. Цель заимствования средств – потребление.

В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и так далее.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые), и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии, страхование. При выдаче кредита банки отдают предпочтение поручительству и залогу. По способу предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты по единым активно – пассивным счетам в форме овердрафта.

Овердрафт - это допущение дебетового остатка на счете клиента. Во многих странах клиентские овердрафты запрещены законодательно (однако они активно используются в Великобритании). Овердрафт рассматривается как своеобразная ссуда клиенту, которая должна быть погашена в короткие сроки и по процентной ставке, превышающей среднерыночную [17. С. 145].

Крайне востребованы ипотечные кредиты, то есть кредиты на недвижимость.

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять 3 вида жилищных ипотечных кредитов:

1. Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставленный заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, – земельный кредит.

2. Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставленный для финансирования строительных работ, - строительный кредит.

3. Долгосрочный кредит для приобретения жилья, - кредит на приобретение жилья.

Заместитель председателя правления «Акибанка» Раниза Баширова выделяет ипотечное кредитование как наиболее актуальное направление деятельности и считает, что развивать ипотеку очень перспективно. Сегодня ипотекой пользуются менее 1% населения (для сравнения: на Западе более 90% жилья покупается в кредит). «Рынок ипотечных кредитов еще не сформировался: далека от совершенства законодательная база, люди боятся брать большие кредиты на долгий срок, качество массового жилья пока оставляет желать лучшего, - говорит ведущий специалист управления маркетинга по работе с частными клиентами «Росбанка» Леонид Еремин. - Однако процесс идет, люди постепенно привыкают к кредитам» [6. С. 306].

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

- краткосрочные (сроком до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет);

В настоящее время в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок или до востребования.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением и с неравномерным периодическим погашением. Для банка выгоднее, чтобы сумма погашалась периодически в течение всего периода действия договора, потому что это высвобождает кредитные ресурсы для новых возможностей и ускоряет оборачиваемость кредита. Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком. Косвенный банковский кредит подразумевает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками по большей части выступают предприятия розничной торговли.

Автокредитование – это одно из направлений кредитования физических лиц. Первое, с чем необходимо определиться будущему автовладельцу, это с выбором кредитной программы. Конечно, сколько банков, столько и вариантов, но все же формально кредиты можно разделить на классические и экспресс.

Страницы: 1 2

Информация по теме:

Межбанковские кредиты
Получение займа у Центрального банка или банка-корреспондента - это один из методов мобилизации средств для корректировки состояния резервов (а следовательно, и ликвидности), иногда называемый также методом “учетного окна” (discount window). Хотя этот метод выравнивания резервов не получил большого ...

История возникновения и правовой статус Банка России
Идея центрального банка зародилась в условиях относительно развитых капиталистически - рыночных отношений, когда в нем возникла историческая и экономическая потребность. Выделение из общего ряда банков одного из них на роль центрального означало начало формирования в соответствующей стране двухуров ...

Анализ обязательств коммерческого банка
Собственный капитал банка - это лишь отправная точка для организации банковского дела. В настоящее время банковские операции базируются на привлеченных и заемных кредитных ресурсах. Привлеченные ресурсы - это денежные средства юридических и физических лиц, привлеченные банком на вклады. Операции, с ...

Разделы

Copyright © 2018 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru