Кредитная политика банка и процесс кредитования

Банковское дело » Кредитная политика банка на примере Волгоградского ОСБ » Кредитная политика банка и процесс кредитования

Страница 1

Сбербанк признанный лидер российского банковского сектора, причем по большинству показателей его лидерство не подвергается сомнению. Более того, по величине активов он является самым большим банком Центральной и Восточной Европы. На данный момент филиальная сеть Сбербанка составляет более 20000 филиалов и отделений. Сейчас Сбербанк это 10 000 банкоматов по всей стране, более 4,5 млн. корпоративных клиентов, более 8 млн. заемщиков, управление более чем 270 млн. счетов физических лиц и штат в 243 000 человек.

На долю Сбербанка приходится практически 25% всех российских банковских активов и практически 54% депозитов частных лиц. Однако стоит отметить, что в последние годы доля активов и выданных кредитов немного снижается, несмотря на тот факт, что банк активно развивает потребительское кредитование.

Главными причинами такой тенденции является растущая конкуренция, особенно в розничном кредитовании, и осторожный подход к выдаче этих самых потребительских кредитов, применяемых Сбербанком - банк не выдает кредиты без анализа платежеспособности потенциального заемщика, в то время как многие игроки выдают необеспеченные потребительские кредиты.

Кредитование является основным видом деятельности банков. Каждый банк индивидуален, так как обслуживает различных клиентов в разных районах и регионах, отраслях и сферах банковских услуг и должен иметь ЛВ-модели кредитного риска физических и юридических лиц, построенные на собственной статистике. Индивидуальности банков способствует также конкуренция.

В настоящее время на рынке имеются скоринговые методики и программные продукты для оценки кредитного риска на основе линейного и квадратичного дискриминантного анализа, нейронных сетей и data mining. ЛВ-теория кредитного риска с ГНС разительно отличается от распространенных скоринговых методик и имеет следующие особенности:

использование логического сложения событий вместо арифметического сложения баллов или других показателей;

адекватная логическая формулировка сценария кредитного риска;

применение базы знаний по кредитам в виде системы логических уравнений вместо традиционной базы данных;

построение логической и вероятностных моделей кредитного риска;

определение вероятностей событий с учетом ГНС и формулы Байеса;

корректная формулировка целевой функции для идентификации модели риска по статистическим данным;

использование специальных логических Software.

Цели кредитования

финансирование коммерческих и производственных программ;

пополнение оборотных средств;

кредитование внешнеторговых операций, включая предэкспортное финансирование.

Сроки кредитования

Кредиты (за исключением овердрафтных кредитов) предоставляются на срок до полутора лет.

Процентные ставки

Устанавливаются в зависимости от конъюнктуры денежного рынка, срока кредитования, обеспеченности кредита, количества используемых услуг Банка, объема поступлений денежных средств на счета предприятий-заемщиков а Банке.

Условия кредитования

Поддержание предприятиями-заемщиками ежемесячных оборотов по счетам в Сбербанке России как минимум, в объемах, сопоставимых с объемами обязательств по кредитам.

ОБЪЕМ ежемесячных оборотов организации-заемщика по счетам в Сбербанке России:

О = (К + П) /Т (1.2)

где О - объем ежемесячных оборотов по расчетным и текущим валютным счетам в Сбербанке России, К - сумма основного долга по кредиту, П - сумма обязательств по уплате процентов за весь срок пользования кредитными ресурсами, Т - срок кредитования.

В итоге доля просроченных кредитов составляет лишь порядка 1.1% в общем объеме кредитов и авансов клиентам.

В целом по банковской системе этот показатель составляет 1.4%. Главным преимуществом Сбербанка является разветвленная филиальная сеть - более 20000 филиалов и отделений по всей стране, что дает огромные возможности роста для банка в национальном масштабе.

Страницы: 1 2 3

Информация по теме:

Институциональные структуры управления ЗВР
Институциональные структуры и механизмы управления резервами опираются на законодательные основы, четко определяющие обязанности и полномочия центрального банка по управлению ими. Если центральный банк управляет также средствами министерства финансов либо других министерств и ведомств, тогда инвест ...

Перспективы развития карточных продуктов
На сегодня членами внутренней и международной платежной системы являются 87 украинских банков, которые осуществляют эмиссию и эквайринг платежных карточек. При этом около 30 банков выпускают карты МПС. Приват Банк является лидером отечественного рынка платежных карт. На сегодняшний день баком выпущ ...

Зарубежный опыт организации страхового дела
Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США работает свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по ...

Разделы

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru