Виды и классификации банковского кредитования

Кредиты, предоставляемые банками, можно классифицировать по разным признакам. Только комплексный подход к выделению видов банковского кредита позволяет полнее охарактеризовать кредитные операции коммерческих банков.

По срокам пользования банковские кредиты делятся на:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (до 3 лет);

- долгосрочные (свыше 3 лет).

Краткосрочные кредиты предоставляются банками заемщикам на цели текущей хозяйственной деятельности в случае возникновения у них временных финансовых трудностей в связи с расходами, которые не обеспечены поступлениями средств в соответствующем периоде.

Среднесрочные кредиты предоставляются на оплату оборудования, на текущие расходы, финансирование капитальных вложений.

Долгосрочные кредиты предоставляются банками заемщикам для формирования основных фондов.

За обеспечением выделяют такие виды банковского кредита:

- обеспечены залогом (имуществом, имущественными правами, ценными бумагами); стоимость залога обычно превышает сумму кредита;

- гарантированные (банками, финансами или имуществом третьего лица);

- с другим обеспечением (поручительство, свидетельство страховой организации);

- необеспеченные (бланковые кредиты).

- банковский кредит под залог ценных бумаг называется ломбардным кредитом.

По степени риска банковские ссуды делятся на: стандартные кредиты и кредиты с повышенным риском.

По методам предоставления выделяют такие виды банковских кредитов:

- в разовом порядке;

- в соответствии с открытой кредитной линии;

- гарантийные (с заранее обусловленной датой предоставления);

- по необходимости.

В мировой банковской практике наиболее распространенными схемами предоставления займов является кредитная линия, револьверный кредит, овердрафт.

Кредитная линия - это оформленная договором согласие банка предоставлять заемщику кредиты в течение определенного времени до определенной заранее определенной максимальной величины - лимита кредитования. К ней относится:

Онкольная кредитная линия схема, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения взятых ранее кредитов лимит может непрерывно и автоматически восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия – это кредитование текущих производственных нужд заемщика, когда кредиты непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного; лимит при этом каждый раз восстанавливается.

Револьверный кредит - это ссуда, предоставляемая банком клиенту в пределах установленного лимита задолженности, который используется полностью или частями и восстанавливается по мере погашения ранее выданного кредита. Постоянное обновление займы в условиях длительных отношений банка и клиента - характерная особенность револьверного кредита.

Овердрафт является специфическим видом кредита: это сумма, в пределах которой банк кредитует владельца текущего счета. В результате на счета заемщика возникает дебетовое сальдо, которое и выражает сумму его задолженности перед банком.

По методам погашения банковские кредиты делятся на такие, которые погашаются:

- одновременно (основная часть долга погашается на одну конечную дату);

- в рассрочку;

- досрочно (по требованию кредитора или по заявлению заемщика);

- с регрессии платежей;

- по истечении оговоренного периода (месяца, квартала).

При погашении одновременно, вся основная задолженность по этим ссудам должна быть погашена на одну конечную дату. Проценты могут выплачиваться через определенные промежутки времени или по окончании срока займа.

При классификации банковских кредитов используются критерии:

- источники привлечения (внутренние займы, в пределах своей страны; внешние, то есть международные займы);

Информация по теме:

Модели в практике ипотечного кредитования
В зарубежной практике ипотечного кредитования сложились две основные модели – модель ипотечной компании и сберегательного банка. Модель ипотечной компании основана на ипотечных ценных бумагах. Ипотечная облигация – это долгосрочная ценная бумага, выпускаемая под обеспечение недвижимым имуществом и ...

Состояние рынка ипотечного кредитования в России
В октябре-ноябре 2008 года объемы выдачи ипотечных кредитов снизились в 36 регионах, при этом в некоторых более чем на 40%. О приостановке ипотечных программ объявили 17 банков, доля которых в общем объеме жилищных кредитов, выданных в 2008 году, составляла порядка 20%. При этом в агентстве недвижи ...

Анализ деятельности российских банков на рынке ценных бумаг
Наиболее интересным для исследования деятельности банка на рынке ценных бумаг является период кризиса - с конца 2008 года по декабрь 2009 года. Исследована статистическая отчетность, представленная в бюллетене банковской статистики Центрального Банка РФ. Согласно представленных в бюллетене данных в ...