Перспективы роста потребительского кредита

Страница 2

До недавнего времени стандартный банковский кредит абсолютно доминировал по объемам, а экспресс-кредиты были наиболее массовым и быстрорастущим сегментом. Однако сейчас ситуация меняется. Все большему числу заемщиков процедура получения стандартного кредита кажется слишком затянутой и обременительной. Как правило, требуется выполнение одного или нескольких условий: поручительство от нескольких лиц, документальное подтверждение официальных доходов, наличие собственности, ценных бумаг или иных активов.

Налицо также тенденция вытеснения стандартных нецелевых кредитов, которые направлялись на покупку недвижимости, настоящими ипотечными кредитами.

В Казахстане сегмент экспресс-кредитования рос наибольшими темпами, но опыт других рынков показывает, что так будет не всегда, в конечном итоге клиенты предпочитают постоянные, а не одноразовые отношения с банками - кредитные карты (англо-американский и азиатский путь развития) или овердрафт (европейский путь).

Рынок экспресс-кредитования становится все более конкурентным, что приводит к падению ставок. В большинстве торговых точек сразу несколько банков предлагают кредиты и при этом снижают ставки. Итак, продолжающееся сокращение прибыли сделает одноразовое кредитование невыгодным. Для получения большей отдачи от этого бизнеса банки должны выстраивать долгосрочные отношения с клиентами, предлагая им банковские продукты длительного пользования - кредитные карты и/или текущие счета с овердрафтом.

Валютная структура портфеля потребительских кредитов распределяется в пользу национальной валюте. В течение ушедшего года доля кредитов в иностранной валюте сократилась с 18% до 15,6%. В дальнейшем она будет падать, до 10% совокупного кредитного портфеля. Среди кредитов физическим лицам подавляющую долю составляют ссуды со сроком погашения более 3 лет. На них приходится около 72% портфеля кредитов. Второе место занимают кредиты от года до 3 лет (18% портфеля) и от полугода до года (10% портфеля). Большая срочность подавляющей части ссуд обеспечивает банки, занимающиеся потребительскими кредитами, высокими доходами на протяжении нескольких лет вперед. Иными словами, банки - лидеры потребительского кредитования будут оставаться также лидерами по объему годовой прибыли в течение нескольких предстоящих лет.

Казахстанский рынок становится все более привлекательным для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между казахстанскими и иностранными банками. Когда речь идет об иностранном банке, люди "покупают", прежде всего, его историю, насчитывающую порой не одну сотню лет. Ведь имя автоматически подразумевает накопленный опыт в ведении бизнеса. При этом казахстанцам кажется, что ситуация в западных странах стабильнее заведомо, а значит, гарантии сохранности вкладов выше. Иностранные банки также рассчитывают на узнаваемость собственного бренда, пытаясь обойти казахстанских конкурентов в борьбе за частного вкладчика и заемщика.

Главное преимущество иностранных банков в том, что они выгодно отличаются от казахстанских кредитных организаций в плане капитализации. Если отечественным банковским институтам приходится опираться на счета предприятий и физических лиц, то иностранные банки имеют свободный доступ на внешний рынок заимствований.

Говоря о перспективах расширения кредитных операций в части работы с населением необходимо, по всей видимости, принять более гибкую политику в отношении клиента, как в общих вопросах кредитования, так и в узких (схема погасительных платежей), т.к не смотря на значительное количество заявок, на получение кредита, многие из предложений оказываются нереализованными по причине не оперативности. Либо излишней жесткости условий банка к потенциальному заемщику или к виду обеспечения.

Идеальным вариантом могло служить нахождение той категории заемщиков, которые удовлетворяли бы всему спектру требований банка и одновременно привлекали бы максимально возможное количество кредитных ресурсов, предлагаемых банком. Но в современных условиях необходимы новые подходы к кредитованию. Иначе, не смотря на рост суммы кредитов, предоставленных населению, планируемое увеличение доходности кредитной работы банка, оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет.

Перспективными направления в сфере кредитования организаций можно назвать более тесную работу с населением с учетом зарубежного опыта. Это требует серьезных маркетинговых исследований для поиска новых неосвоенных форм кредитования либо изменения существующих условий кредитования для повышения конкурентоспособности банка в сфере уже освоенных кредитных продуктов, но все эти мероприятия на сегодняшний момент отсутствуют.

Страницы: 1 2 3 4

Информация по теме:

Состояние рынка ипотечного кредитования в России
В октябре-ноябре 2008 года объемы выдачи ипотечных кредитов снизились в 36 регионах, при этом в некоторых более чем на 40%. О приостановке ипотечных программ объявили 17 банков, доля которых в общем объеме жилищных кредитов, выданных в 2008 году, составляла порядка 20%. При этом в агентстве недвижи ...

Государственная политика на рынке ценных бумаг
Особенность рынка ценных бумаг состоит в том, что обращающиеся на нем ценности представляют собой совокупность прав и не существуют в отрыве от обеспечиваемой государством нормативной правовой базы и системы правоприменения. Таким образом, государство выполняет системообразующую функцию, которая бу ...

Система управления рисками
Целью управления рисками в АО «Астана-Финанс» является создание общей корпоративной системы контроля над рисками. Система управления рисками компании рассматривается не как отдельно стоящая задача, требующая решения, а как часть изменения общей корпоративной системы управления, целью которой, в кон ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru