Перспективы роста потребительского кредита

Сегодня потребительский кредит - важная составляющая экономики и финансового сектора Казахстана. В настоящее время потребительское кредитование переживает настоящий бум развития: за последние 3 года рынок вырос более чем в 5 раз. Растет и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны - доля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП - почти в 4 раза.

Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в Казахстане является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция - усиление концентрации рынка.

Первую двадцатку банков - лидеров по розничному кредитованию можно условно разделить на три группы:

1 группа: банки, для которых развитие потребительского кредитования является основным стратегическим направлением бизнеса.

2 группа: крупные и многофилиальные банки.

3 группа: отраслевые узкоспециализированные банки.

Наиболее динамично развивается кредитование в 1-й группе банков, уверенный, хоть и небольшой рост зафиксирован по 2-й и 3-й группам. Это подтверждает тенденцию "разворота" банков в сторону развития розничных операций, необходимость диверсифицировать активы в условиях снижения доходности всех основных финансовых инструментов и снижения емкости рынка ценных бумаг.

Банки меняют свою кредитную политику в направлении увеличения объемов потребительского кредитования.

По мере развития рынка потребительского кредитования и усиления конкуренции кредитные ставки снижаются, особенно с приходом иностранных инвесторов.

Сохранению высоких темпов роста рынка будут способствовать следующие факторы:

Активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;

Расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;

Повышения доверия населения к банковской системе;

Продолжение роста денежных доходов;

Рост финансовой грамотности населения;

Развитие системы кредитных бюро.

Кроме того, следует отметить, что положительное влияние на сектор потребительского кредитования оказывает активное развитие сетевой розничной торговли (и наоборот).

Чем представлена кредитная корзина в данный момент на рынке кредитных продуктов?

Прежде всего, это стандартный банковский кредит, целевой или на неопределенные цели, получить который можно в отделении банка. Для этого надо пройти более или менее сложную процедуру рассмотрения заявки - банк принимает решение в течение нескольких дней или недель. Как правило, стандартный банковский кредит сопровождается относительно высокими требованиями к заемщику, требуется подтверждение его доходов или залог. Однако, имея такие гарантии, банк снижает свои риски и в результате предлагает более низкие ставки.

Другая ниша - это магазинные, или экспресс-кредиты. Это кредиты на определенные товары - бытовую технику, автомобили и т.д. В идеальном случае решение о выдаче (или невыдаче) такого кредита принимается практически мгновенно, однако практика показывает, что иногда решения приходится ждать по нескольку часов. Скорость принятия решения о выдаче кредита обусловлена минимальным набором необходимых для этого документов и справок. Однако и ставки по ним одни из самых высоких, что должно компенсировать банкам высокие риски передачи средств в долг "человеку с улицы". Очевидно, что такого рода кредиты не предполагают предварительного "близкого знакомства" банка и клиента и могут характеризоваться скорее как одноразовые.

Самостоятельный и относительно новый вид кредитования для частных лиц на казахстанском рынке - это овердрафты. Ставки здесь устанавливаются довольно высокие, но надо иметь в виду, что этот продукт максимально удобен в использовании с потребительской точки зрения.

Наконец, самостоятельный кредитный продукт - кредитные карты. В условиях сильнейшей кэш-культуры (кэш, от англ. cash - "наличность") потребители отдают предпочтение деньгам, которые можно увидеть и пересчитать. В 2003 году из всех операций с пластиковыми картами только 10% были направлены на совершение платежей. Остальное - обналичивание средств. При этом, например, среднестатистический американец оплачивает свои покупки наличными только в трети случаев, в остальных случаях он использует карту (дебетовую или кредитную) или чеки. Но, тем не менее кредитные карты в Казахстане находят все большее применение. Тем более что процедура их получения, как правило, не требует большого количества документов и времени. Ставки по этому виду кредита относительно высоки.

Информация по теме:

Структура современной банковской системы России
Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации, коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений. Коммерческие банки начали развиваться с августа 1988г., когда был зарегистрирован первый такой банк ...

Анализ бюджетных коэффициентов
Расчет ряда бюджетных коэффициентов относительно бюджета Республики Бурятия подтвердил, что основным источником формирования доходов бюджета являются безвозмездные поступления. Уровень дотационности составил 54% (см. Прил. 4, табл. 4, с. 41). Это означает, что среди всех источников поступлений в бю ...

Норматив ликвидности коммерческого банка
В целях контроля за ликвидностью, банки должны составлять таблицу сравнения сроков активов и обязательств, причем для каждого актива (обязательства) берется наименьший срок, по истечении которого банк имеет право требовать исполнения обязательств дебиторов и корреспондентов (кредиторы и депозиторы ...