Понятие и критерии кредитоспособности заемщика

Банковское дело » Кредитование малого бизнеса » Понятие и критерии кредитоспособности заемщика

Страница 1

Кредиты предоставляются резидентам Российской Федерации - юридическим лицам любой организационно-правовой и индивидуальным предпринимателям, заключившим с банком договор банковского счета.

При кредитовании юридических лиц, зарегистрированных в форме обществ с ограниченной ответственностью необходимо учитывать риски, связанные с зависимостью его финансового состояния от намерений его участников в отношении существования и экономического развития общества. С целью снижения указанных рисков в кредитную документацию необходимо включать пункт о праве кредитора досрочно взыскать предоставленные кредитные ресурсы в случае выхода (или уменьшения доли) какого-либо из участников из Общества с ограниченной ответственностью.

Решение о предоставлении кредита принимается кредитным комитетом с учетом лимитов и ограничений, установленных банком.

С целью осуществления контроля над источниками погашения обязательств по кредиту необходимо обеспечить перевод заемщиком в банк расчетов по контрактам доходной части технико-экономического обоснования кредита, в том числе паспортов экспортных сделок.

Сумма предоставляемых кредитных ресурсов, режим кредитования и сроки погашения задолженности определяются исходя из анализа бизнес-плана, прогноза движения денежных средств, финансового состояния заемщика, особенностей кредитуемой сделки, с учетом потребностей заемщика.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора, коммерческие банки стремятся предоставлять ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств, т.е. иными словами банки стремятся максимально снизить кредитный риск.

Под кредитным риском понимается риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде.

Кредитный риск обуславливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка.

К факторам, лежащим на стороне клиента относятся кредитоспособность и характер кредитной сделки.

Фактором, лежащим на стороне банка, является организация банком кредитного процесса.

Кредитоспособность заемщика в обобщенном виде отражает степень доверия банка к обязательству клиента возвратить кредит. Эта степень обуславливается рядом обстоятельств: уровнем организации управления у заемщика, его финансовым состоянием, перспективами развития кредитуемого объекта и т.д. Каждое из названных обстоятельств имеет свою систему показателей, по которым производится оценка.

Характер кредитной сделки находит свое выражение в содержании объекта кредитования, сумме и сроке ссуды, порядке выдачи и погашения ссуды, способе обеспечения ее возвратности. Очевидно, что при более широком участии кредита в кругообороте круг факторов кредитного риска увеличивается, поэтому степень риска кредитования совокупности сделок более высока, чем кредитование отдельной сделки. Кредитный риск увеличивается также по мере возрастания суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в несколько этапов снижает кредитный риск, а одноразовость выдачи и погашение ссуды его увеличивает. Наличие солидного залогового обеспечения или солидных гарантий повышает уверенность кредитора в своевременном возврате выданных ссуд.

Наконец, степень кредитного риска зависит и от организации кредитного процесса в самом коммерческом банке. Наличие инструктивных и методологических документов, регулирующих кредитные операции банка, разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешение выдачи ссуды, определение требований к кредитной документации, создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения, качество постановки аналитической работы в банке, уровень информации о клиентах - все это в значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка.

На протяжении многих лет коммерческие банки исходили из трех моментов: 1) дееспособность заемщика; 2) его положительная репутация; 3) наличие у него капитала. Позднее добавилось еще два: 4) наличие обеспечения ссуды; 5) состояние экономической конъюнктуры.

1. Дееспособность в отношении ссуды.

Банк интересует не только способность заемщика погасить ссуду, но и правомерность ее получения. При получении ссуды необходимо удостовериться, уполномочен ли данный партнер оформлять ссуду для своей фирмы. При отсутствии этого документа кредитор может испытывать трудности при взыскании денег с фирмы.

Страницы: 1 2

Информация по теме:

Торговля на колебаниях
Спекуляция, в ее самом истинном смысле, означает предвидение. Ричард Д. Викофф Чтобы понять принцип работы наших стратегий, важно понять основы торговли на колебаниях. Начиная со времени Чарльза Доу, трейдеры пишут о двух различных методах торговли. Первый заключается в том, чтобы играть с «дальним ...

Роль страхования ответственности в системе экономических отношений
Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан, вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В соответствии с общепринятой мировой практикой виновная сторона при этом обязана полностью компенсировать ущ ...

Уровни предпринимательских рисков
Каждый предприниматель должен оценивать величину того или иного риска в своей хозяйственной деятельности. Количественная мера предпринимательского риска определяется абсолютным и относительным уровнем потерь, возникающим при осуществлении предпринимательской деятельности. В абсолютном выражении рис ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru