Понятие и критерии кредитоспособности заемщика

Банковское дело » Кредитование малого бизнеса » Понятие и критерии кредитоспособности заемщика

Страница 1

Кредиты предоставляются резидентам Российской Федерации - юридическим лицам любой организационно-правовой и индивидуальным предпринимателям, заключившим с банком договор банковского счета.

При кредитовании юридических лиц, зарегистрированных в форме обществ с ограниченной ответственностью необходимо учитывать риски, связанные с зависимостью его финансового состояния от намерений его участников в отношении существования и экономического развития общества. С целью снижения указанных рисков в кредитную документацию необходимо включать пункт о праве кредитора досрочно взыскать предоставленные кредитные ресурсы в случае выхода (или уменьшения доли) какого-либо из участников из Общества с ограниченной ответственностью.

Решение о предоставлении кредита принимается кредитным комитетом с учетом лимитов и ограничений, установленных банком.

С целью осуществления контроля над источниками погашения обязательств по кредиту необходимо обеспечить перевод заемщиком в банк расчетов по контрактам доходной части технико-экономического обоснования кредита, в том числе паспортов экспортных сделок.

Сумма предоставляемых кредитных ресурсов, режим кредитования и сроки погашения задолженности определяются исходя из анализа бизнес-плана, прогноза движения денежных средств, финансового состояния заемщика, особенностей кредитуемой сделки, с учетом потребностей заемщика.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора, коммерческие банки стремятся предоставлять ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств, т.е. иными словами банки стремятся максимально снизить кредитный риск.

Под кредитным риском понимается риск непогашения основного долга и процентов по выданной ссуде.

Кредитный риск обуславливается факторами, лежащими как на стороне клиента, так и на стороне банка.

К факторам, лежащим на стороне клиента относятся кредитоспособность и характер кредитной сделки.

Фактором, лежащим на стороне банка, является организация банком кредитного процесса.

Кредитоспособность заемщика в обобщенном виде отражает степень доверия банка к обязательству клиента возвратить кредит. Эта степень обуславливается рядом обстоятельств: уровнем организации управления у заемщика, его финансовым состоянием, перспективами развития кредитуемого объекта и т.д. Каждое из названных обстоятельств имеет свою систему показателей, по которым производится оценка.

Характер кредитной сделки находит свое выражение в содержании объекта кредитования, сумме и сроке ссуды, порядке выдачи и погашения ссуды, способе обеспечения ее возвратности. Очевидно, что при более широком участии кредита в кругообороте круг факторов кредитного риска увеличивается, поэтому степень риска кредитования совокупности сделок более высока, чем кредитование отдельной сделки. Кредитный риск увеличивается также по мере возрастания суммы кредита и удлинения его срока. Выдача и погашение кредита в несколько этапов снижает кредитный риск, а одноразовость выдачи и погашение ссуды его увеличивает. Наличие солидного залогового обеспечения или солидных гарантий повышает уверенность кредитора в своевременном возврате выданных ссуд.

Наконец, степень кредитного риска зависит и от организации кредитного процесса в самом коммерческом банке. Наличие инструктивных и методологических документов, регулирующих кредитные операции банка, разработка четкой процедуры рассмотрения и разрешение выдачи ссуды, определение требований к кредитной документации, создание системы эффективного контроля за обоснованностью выдачи ссуды и реальностью источников ее погашения, качество постановки аналитической работы в банке, уровень информации о клиентах - все это в значительной мере уменьшает риск кредитных сделок банка.

На протяжении многих лет коммерческие банки исходили из трех моментов: 1) дееспособность заемщика; 2) его положительная репутация; 3) наличие у него капитала. Позднее добавилось еще два: 4) наличие обеспечения ссуды; 5) состояние экономической конъюнктуры.

1. Дееспособность в отношении ссуды.

Банк интересует не только способность заемщика погасить ссуду, но и правомерность ее получения. При получении ссуды необходимо удостовериться, уполномочен ли данный партнер оформлять ссуду для своей фирмы. При отсутствии этого документа кредитор может испытывать трудности при взыскании денег с фирмы.

Страницы: 1 2

Информация по теме:

Страхование грузов при автоперевозках на примере деятельности ООО «АвтоТрансИнфо»
В транспортном праве вина перевозчика презюмируется, предполагается, что виновником несохранности перевозки является перевозчик. Грузополучатель не обязан доказывать вину перевозчика: ему достаточно указать, что имела место несохранная перевозка, а перевозчик, наоборот, должен доказывать отсутствие ...

Классификация рисков в туризме
Слово "риск" в буквальном переводе означает "принятие решения", результат которого заранее не известен. Риск - это нечто, что может произойти, а может и не произойти. По своей сущности риск является событием с отрицательными последствиями. Это гипотетическая возможность наступле ...

История ипотеки
Термин "ипотека" впервые появился в Греции в конце VII - начале VI веков до н. э. Появлению его послужило то обстоятельство, что в 621 году до н. э. правитель Драконт ввел порядок, согласно которому посягательства на частную собственность сурово карались. Возможно, несправедливо, но позже ...

Разделы

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru