Методики определения платежеспособности физических лиц

Следующий шаг — расчет общей суммы баллов (S) с учетом коэффициентов значимости каждого показателя, имеющих следующие значения: К1 = 0,11; К2= 0,05;К3= 0,42; К4 = 0,21; К5 = 0,21. Значение S наряду с другими факторами используется для определения рейтинга заемщика.

Для остальных показателей третьей группы (оборачиваемость и рентабельность) не устанавливаются оптимальные или критические значения ввиду большой зависимости этих значений от специфики хозяйствующего субъекта, его отраслевой принадлежности и других конкретных условий. Осуществляется сравнительный анализ этих показателей и оценивается их динамика.

Качественный анализ базируется на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа применяются сведения, представленные заемщиком, подразделением безопасности, и информация базы данных. На этом этапе оцениваются риски отраслевые, акционерные, регулирования деятельности хозяйствующего субъекта, производственные и управленческие.

Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика, или класса. Устанавливаются три класса заемщиков: первоклассные, кредитование которых не вызывает сомнений; второклассные — кредитование требует взвешенного подхода; третьеклассные — кредитование связано с повышенным риском. Рейтинг определяется на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценки остальных показателей третьей группы и качественного анализа рисков. Сумма баллов (S) влияет на рейтинг заемщика следующим образом: S=1 или 1, 05 — заемщик может быть отнесен к первому классу кредитоспособности; 1,05 < S< 2,42 соответствует второму классу; S > 2,42 соответствует третьему классу. Далее определенный таким образом предварительный рейтинг корректируется с учетом других показателей третьей группы и качественной оценки заемщика. При отрицательном влиянии этих факторов рейтинг может быть снижен на один класс.

Приведенные выше методики отражают в основном теоретические разработки. Систематизация существующих теоретических и практических исследований отечественных и зарубежных авторов дают основания сделать вывод о том что, методики, применяемые в различных банках, имеют общий методический стержень, но в Сбербанке России более детальные и глубокие подходы к количественному и качественному анализу рисков. Использование упрощенных методик ускоряет процедуру оформления и выдачи кредита, что является привлекательным для клиента, при прочих равных условиях (максимальные лимиты ссудной задолженности, процентные ставки, формы обеспечения ссуды), однако при этом возрастает риск не возврата ссуды.

Информация по теме:

Фонд гарантирования вкладов физических лиц
Суть фонда гарантирования вкладов физических лиц, состоит в том, что участие банка в фонде, позволяет минимизировать ему свои риски, предотвращает кризисные ситуации в банке. Способствует привлечению вкладов на депозиты от населения. Гарантируя надежность вложения средств. История развития системы ...

Аналитический и синтетический учет кредитов банка
В соответствии с Планом счетов (Инструкцией по применению Плана счетов) для обобщения информации о состоянии краткосрочных и долгосрочных кредитов в российской и иностранной валютах, полученных предприятием в банках на территории страны и за рубежом предназначены соответственно счет 90 “Краткосрочн ...

Методики оценки кредитоспособности заемщика юридического и физического лиц, применяемые в российской банковской практике
В России с развитием рыночных отношений возникла необходимость принципиально нового подхода к определению платежеспособности и финансовой устойчивости предприятий с учетом зарубежного опыта, чему способствует введение новых форм бухгалтерского баланса. Принятая группировка статей по активу и пассив ...