Методики определения платежеспособности физических лиц

Банковское дело » Оценка платёжеспособности клиентов банка » Методики определения платежеспособности физических лиц

Страница 2

Следующий шаг — расчет общей суммы баллов (S) с учетом коэффициентов значимости каждого показателя, имеющих следующие значения: К1 = 0,11; К2= 0,05;К3= 0,42; К4 = 0,21; К5 = 0,21. Значение S наряду с другими факторами используется для определения рейтинга заемщика.

Для остальных показателей третьей группы (оборачиваемость и рентабельность) не устанавливаются оптимальные или критические значения ввиду большой зависимости этих значений от специфики хозяйствующего субъекта, его отраслевой принадлежности и других конкретных условий. Осуществляется сравнительный анализ этих показателей и оценивается их динамика.

Качественный анализ базируется на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Для проведения такого анализа применяются сведения, представленные заемщиком, подразделением безопасности, и информация базы данных. На этом этапе оцениваются риски отраслевые, акционерные, регулирования деятельности хозяйствующего субъекта, производственные и управленческие.

Заключительным этапом оценки кредитоспособности является определение рейтинга заемщика, или класса. Устанавливаются три класса заемщиков: первоклассные, кредитование которых не вызывает сомнений; второклассные — кредитование требует взвешенного подхода; третьеклассные — кредитование связано с повышенным риском. Рейтинг определяется на основе суммы баллов по пяти основным показателям, оценки остальных показателей третьей группы и качественного анализа рисков. Сумма баллов (S) влияет на рейтинг заемщика следующим образом: S=1 или 1, 05 — заемщик может быть отнесен к первому классу кредитоспособности; 1,05 < S< 2,42 соответствует второму классу; S > 2,42 соответствует третьему классу. Далее определенный таким образом предварительный рейтинг корректируется с учетом других показателей третьей группы и качественной оценки заемщика. При отрицательном влиянии этих факторов рейтинг может быть снижен на один класс.

Приведенные выше методики отражают в основном теоретические разработки. Систематизация существующих теоретических и практических исследований отечественных и зарубежных авторов дают основания сделать вывод о том что, методики, применяемые в различных банках, имеют общий методический стержень, но в Сбербанке России более детальные и глубокие подходы к количественному и качественному анализу рисков. Использование упрощенных методик ускоряет процедуру оформления и выдачи кредита, что является привлекательным для клиента, при прочих равных условиях (максимальные лимиты ссудной задолженности, процентные ставки, формы обеспечения ссуды), однако при этом возрастает риск не возврата ссуды.

Страницы: 1 2 

Информация по теме:

Фонд гарантирования вкладов физических лиц
Суть фонда гарантирования вкладов физических лиц, состоит в том, что участие банка в фонде, позволяет минимизировать ему свои риски, предотвращает кризисные ситуации в банке. Способствует привлечению вкладов на депозиты от населения. Гарантируя надежность вложения средств. История развития системы ...

Аналитический и синтетический учет кредитов банка
В соответствии с Планом счетов (Инструкцией по применению Плана счетов) для обобщения информации о состоянии краткосрочных и долгосрочных кредитов в российской и иностранной валютах, полученных предприятием в банках на территории страны и за рубежом предназначены соответственно счет 90 “Краткосрочн ...

Методики оценки кредитоспособности заемщика юридического и физического лиц, применяемые в российской банковской практике
В России с развитием рыночных отношений возникла необходимость принципиально нового подхода к определению платежеспособности и финансовой устойчивости предприятий с учетом зарубежного опыта, чему способствует введение новых форм бухгалтерского баланса. Принятая группировка статей по активу и пассив ...

Разделы

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru