Сущность кредита и его функции

Банковское дело » Кредитование физических лиц » Сущность кредита и его функции

Страница 3

К принципам кредитования относятся:

• возвратность и срочность кредитования;

• дифференцированность кредитования;

• обеспеченность кредита;

• платность банковских ссуд.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность кредитования обусловлена тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и так далее). Главная особенность таких средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому «золотое» банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность[2] кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем юридическим или физическим лицам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которой понимается финансовое состояния физического лица или предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая к увеличению собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Страницы: 1 2 3 

Информация по теме:

Страхование морских грузов на примере деятельности ОАО «ГСК Югория»
Комплекс морского страхования ОАО «ГСК Югория» состоит из трех основных видов страхования: · страхование каско (корпуса и оснастки перевозочных и других плавсредств); · страхование карго (перевозимых грузов); · страхование ответственности судовладельцев (является наиболее сложным видом страхования ...

Классификация типов слияний и поглощений
Большинство авторов описывает большое количество слияний и поглощений по различным признакам. В зависимости от характера объединения выделяют: - полное поглощение (происходит фактическое объединение фирм и их активы сливаются; - частичное поглощение (компания приобретает такой пакет акций другой ко ...

Нормативы, устанавливаемые Банком России
Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, в целях обеспечения устойчивости кредитных организаций ЦБ может устанавливать им обязательные нормативы: 1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организа ...

Разделы

Copyright © 2021 - All Rights Reserved - www.banksmethod.ru